Финансы без романсов

Мозг не верит статистике Дэниэл Гилберт, профессор психологии в Гарварде, много изучал умение людей прогнозировать события и вот к чему пришел. Люди очень плохо умеют это делать. Этому есть объяснение: если прошлое мы уже пережили, то будущее нам неизвестно, и все, что остается мозгу, это предполагать, что будущее будет примерно похоже на прошлое. И даже если мы все можем вспомнить примеры из прошлого, когда в нашей жизни происходили неожиданные события, абсолютно не соответствовавшие нашим ожиданиям, этот опыт все равно нас ничему не учит. Большинство людей боятся погибнуть в авиакатастрофе или от теракта, хотя статистика говорит обратное. Так, по данным Всемирной организации здравоохранения, в 2015 году в мире от терактов погибло 29 тысяч человек, а от болезней сердца – 15 миллионов. Дэниэл Гилберт объясняет: «Каждый теракт или упавший самолет мы видим в новостях. Но СМИ не пишут о каждом утонувшем или умершим от сердечного приступа, потому что это не интересно. Поэтому на слуху только вот эти экстравагантные вещи, именно потому, что они из ряда вон выходящие». Такой же механизм заставляет людей тратить деньги на лотерейные билеты. «Вон тот счастливчик в телевизоре же выиграл квартиру». Но мы не знаем и не видим всех тех, кто купил билет и ничего не выиграл. «Если бы телеканал взял 30-секундное интервью у каждого из 100 тысяч человек, кто участвовал в последней лотерее, то у вас бы ушло 9,5 лет. Если бы люди мыслили рационально, то никогда не тратили бы деньги на лотерейные билеты». Также этот эффект называют "ошибкой выжившего". #наука_денег

Можно ли купить счастье Многих людей деньги делают счастливее. И команда ученых из Университета Южной Калифорнии, Университета Гронингена и Колумбийской школы бизнеса озадачилась вопросом, почему счастье связано с доходом. В исследовании приняли участие 522 человека разного социально-экономического статуса. Они вели дневник в течение 30 дней, где записывали ежедневные события и свои эмоциональные реакции на них. Исследователи обнаружили: хотя все участники вне зависимости от уровня дохода испытывали примерно одинаковое количество ежедневных разочарований, те, у кого были более высокие доходы, испытывали меньший стресс от этих событий. Иначе говоря, деньги способны уменьшить стресс. #наука_денег

«Давай поговорим о твоих доходах и расходах» В этой книге Карл Ричардс, специалист по финансовому планированию, дает рекомендации о том, как отбросить в сторону эмоции и трезво посмотреть на свои желания приобретать и тратить, с чего начать первые шаги к осознанным расходам и, главное, как придерживаться этого плана. Вы откроете для себя, казалось бы, простые истины, которые помогут вам привести ваш бюджет в порядок, но удивитесь, почему до сих пор не придерживались их. Автор советует, как отказаться от ненужных покупок и что делать, если деньги вечно куда-то деваются. По его мнению, личный капитал – это не только финансы. Это еще и ваше время, умения и энергия. Чтобы ими грамотно распоряжаться, нужно четко понимать не только куда вкладываться, но и зачем это делать именно вам. Специалист приводит наглядные примеры, как его друзья и клиенты осознали свои настоящие цели и как это помогло им накопить серьезные суммы. #культура_денег

Как перестать тратить лишнее и сбалансировать личный бюджет Вспомните, когда в последний раз вы принимали сироп от кашля. Скорее всего, вы наливали его в специальную мерную ложечку, которая идёт в комплекте с лекарством. И уж точно не использовали огромную чашку, надеясь правильно рассчитать дозировку. Точно так же следует относиться к личным финансам. Это значит каждый месяц переливать определённое количество средства (денег) в подходящую ёмкость (банковский счёт), чтобы убедиться в том, что вы употребляете (тратите) ровно столько, сколько нужно. Однако часто расходы равняются не тому, сколько вам нужно потратить, а тому, сколько вы можете потратить. Как понять, что вы тратите лишнее Чтобы разобраться, не сорите ли вы деньгами, обратите внимание на несколько признаков: • Вы откладываете меньше 5% от дохода. • Платежи по вашей кредитной карте не уменьшаются. • У вас нет финансовой «подушки безопасности». • Вы никогда не составляли бюджет. • Вы платили комиссию за превышение кредитного лимита. Даже если у вас нет проблем с лишними тратами, контроль над расходами поможет вам увеличить сбережения и начать лучше распоряжаться деньгами в соответствии с вашими ценностями. #финплан

Деньги относятся к нам так же, как и мы к ним Убеждения, полученные о деньгах в детстве, управляют нашей жизнью. Трудно не заметить, что кому-то деньги отвечают взаимностью, а кого-то обходят стороной. Чтобы разгадать, в чем секрет, начнем с простого. Вспомним, что говорили наши воспитатели о деньгах, какие были поговорки в семье. Например: «Мы никогда не берем в долг», «Мы не даем взаймы», «Мы бедные, но честные и гордые». Признаться в любви к деньгам неприлично. Во всяком случае, так в нашей культуре. И уж если решил признаться, то почти всегда с оправданиями и уточнениями в духе «Счастье не в деньгах». Деньги – это просто деньги. Сознание, что они тебе принадлежат, совершенно безотносительно от всех причин, греет душу, распрямляет спину, раскрепощает в любой ситуации, поднимает в собственных глазах. Лучше уж в этом признаться, если хочется изменений. Как сделать, чтобы деньги нас любили? • Не жалуйтесь на нищету и не просите. Как правильно сказал Воланд: «сами предложат». • Проследите стереотипы мышления и поведения в ситуациях, связанных с деньгами. Попытайтесь понять связь собственного материального благосостояния и отношения к деньгам. • Не бойтесь ставить перед собой большие цели. • Поработайте над самооценкой, научитесь раскрепощенно общаться, а еще лучше – умейте слушать. • Не бойтесь войти в тот круг, который вам кажется достойным, интересным, желанным по статусу. #психология_денег

Умение вести бюджет – это сексуально Исследование компании Ally Bank с участием тысячи человек показало, что финансовая грамотность и способность копить деньги – это очень привлекательные черты потенциального романтического партнера. 55% респондентов хотели бы, что их муж или жена ими обладали. Еще в списке привлекательных черт умение платить по счетам вовремя и бережливость. Другое американские исследование, изучавшее взаимосвязь между финансовыми и романтическими целями людей разных поколений, пришло к похожим выводам. Для миллениалов – родившихся c 1981 по 1996 год – особенно желанны в партнере такие качества, как умение ставить финансовые цели, не выходить за рамки бюджета и быть финансово независимым от родителей или кого-то еще. #наука_денег

Фактор латте. Три секрета финансовой свободы Книга Дэвида Баха и Дэвида Манна «Фактор латте» – это история о девушке по имени Зои, которая живет от зарплаты до зарплаты и в глубине души мечтает о путешествиях. Но даже когда ее повышают на работе, она не может ничего накопить – все деньги продолжают куда-то уходить. Однажды бариста в кафе, куда Зои забегает по утрам, открывает ей секреты богатства. Один из них – «фактор латте». Каждый день нужно откладывать из собственных денег на отдельный счет небольшую сумму, например, равную стоимости любимого напитка. На первый взгляд кажется, что таким образом вряд ли много накопишь. Но если грамотно инвестировать эти деньги, можно получить удивительный результат. По ходу развития сюжета авторы ненавязчиво дают советы, как изменить свою жизнь к лучшему. Героине книги удается достичь желаемого довольно быстро – уже через три года она оказывается на острове, о котором до этого только мечтала. #культура_денег

Зачем доставать деньги из под матраса Банковский вклад – это простой способ сохранить свои сбережения или накопить на крупную покупку. Вы передаете некоторую сумму в банк, и он выплачивает вам проценты за то время, пока деньги хранятся у него. Вклады открывают только в банках. Все остальные финансовые организации, например кредитные потребительские кооперативы или микрофинансовые компании, могут предлагать вам вложить в них деньги и получать за это доход. Но называть такие инвестиции вкладами они не вправе. Главное отличие вкладов – это их надежность. Деньги в банках застрахованы государством, а доход гарантирован – вы получите заранее известные проценты. Как начисляется доход по вкладу? В вашем договоре о вкладе указана процентная ставка. Она бывает нескольких видов: • фиксированная – постоянная на весь срок депозита; • переменная – в разные периоды имеет разные, но заранее известные значения. Например, в первые три месяца доход составляет 7% годовых, а затем – всего 3%; • плавающая – зависит от какого-то меняющегося рыночного показателя и поэтому непредсказуема. Чаще всего банки используют переменную ставку как маркетинговый ход. Например, пишут в рекламе «доход до 7%», но на самом деле в итоге вкладчик получает меньше. Поэтому нужно внимательно изучать договор, прежде чем открывать депозит. Условия многих вкладов предусматривают, что начисленные проценты прибавляются к той сумме, которую вы внесли, и на них тоже начинает капать процент. Общий доход, таким образом, становится больше. Это называется сложным процентом, или капитализацией. #финплан

Кредиты нередко разрушают отношения Еще одно испытание для пар – кредит. Как объясняет финансовый психолог Джой Лер, кредит – большой стрессор сам по себе, но часто он обостряет многие другие проблемы в отношениях. Особенно если погашение требует жертв со стороны партнера, а не самого заемщика. Долги партнера – распространенный повод для волнений. Но уровень волнений зависит и от того, на что взят кредит. Если речь об оплате обучения, ипотеке или автокредите, то большинство супругов отнесутся к этому с пониманием: деньги тратятся не зря. Правда, с последним все же стоит быть аккуратнее. Большинство предпочли бы встречаться с человеком со скромной машиной и без долгов, чем с тем, у кого дорогая машина и большой месячный платеж. В списке долгов, которые, скорее всего, не найдут понимания у супругов – кредиты до зарплаты, которые берутся у микрофинансовых организаций под большие проценты. #психология_денег

Каждый считает, что распоряжается деньгами лучше партнера Недосказанность приводит к такой проблеме, что у супругов часто искаженные представления о финансовом поведении друг друга. Исследование, проведенное в США журналом Money, показало, что часто каждый считает, что он больше делает для материального благополучия семьи. Например, 75% мужчин считают, что это у них наиболее развитые навыки ведения бюджета в их семье, при этом такого же мнения о себе 69% женщин. Есть еще много нестыковок. Жены, как правило, переоценивают страх мужей потерять работу, а мужья крайне недооценивают способность жен принимать правильные решения. Только 42% мужей сказали, что их жены стремятся выгодно инвестировать семейный бюджет, в то время как 64% жен назвали это своей главной целью. Другое крупное исследование, вышедшее в 2021 году, показало, что в большинстве домохозяйств мужья до сих пор считаются главными экспертами в финансовых вопросах. Особенно это касается очень богатых семей. #наука_денег

Девушка с деньгами. Книга о финансах и здравом смысле У многих людей, когда они начинают думать о финансовом планировании и инвестициях, опускаются руки. Кажется, что это слишком сложные занятия, которые отнимут массу времени и сил. Книга Анастасии Веселко «Девушка с деньгами. Книга о финансах и здравом смысле» для них. Автор рассказывает не только о своих успехах, но и о финансовых провалах. Она не предлагает уникальных стратегий, а пытается вдохновить своих читателей на то, чтобы взять под контроль доходы и расходы. В книге приводятся актуальные в российских реалиях советы. А понятные чек-листы и таблицы помогут вычислить, к примеру, куда уходят ваши деньги. Книга подойдет тем, кто сомневается, что сможет сам разобраться в финансах. #культура_денег

Что изменится для ваших финансов в следующем году Стартует программа долгосрочных сбережений (ПДС) с софинансированием от государства С 1 января 2024 года можно вступить в ПДС, которая помогает накопить деньги на будущее и получить прибавку от государства. Чтобы присоединиться к программе, нужно заключить договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и пополнить счет. Государство в течение трех лет будет добавлять на него до 36 000 рублей в год – точный размер софинансирования зависит от суммы ваших взносов на счет и размера ежемесячного дохода. Кредитные каникулы можно брать по любым кредитам и займам Раньше оформить право на отсрочку разрешалось только в особых случаях – к примеру, в связи с пандемией, и для кредитов и займов, выданных в определенные сроки. Без подобных ограничений механизм каникул работал лишь для ипотеки. С 1 января можно отложить на срок до полугода выплаты по любым кредитам и займам. И не имеет значения, когда именно вы их взяли. Владельцы инвестсчетов получат больше налоговых льгот В 2024 году появятся инвестиционные счета третьего типа (ИИС-3). Люди смогут открыть до трех таких счетов и вносить на них любые суммы. Планируется, что у владельцев ИИС-3 будет сразу две льготы: освобождение от уплаты налога с инвестдохода и налоговый вычет на взносы – но только если в течение определенного срока не снимать деньги со счета. #финплан

Говорите правду о деньгах Если люди не говорят партнеру правду о своих финансах, это называется финансовой неверностью. Выделяют 14 видов финансовых измен: от несогласованной траты подушки безопасности до сокрытия кредитов. Но самые популярные – это секретные накопления и сокрытие покупок или их реальной стоимости. Примерно 31% супругов можно назвать финансово неверными. И обычно в свое оправдание они говорят, что хотели избежать ссоры и поэтому предпочли смолчать. Но это ошибочная тактика, которая лишь подрывает доверие в паре. Когда вам не хватает финансовой свободы, попробуйте обсудить лимиты на покупки для души. Пусть каждый из вас будет регулярно тратить определенную сумму на собственные нужды и не отчитываться об этом. Когда кажется, что партнер финансово неверен, честно расскажите ему об этом. Но не обвиняйте, а объясните, какие чувства испытываете по этому поводу: страх, злость, панику. Если партнер признает измену, а вы готовы сохранить отношения, предложите ему на время передать вам контроль над финансами. Раз в неделю обсуждайте с ним состояние всех ваших счетов, платежи и другие расходы. Это поможет вернуть доверие. #психология_денег

Богатство иногда губит любовь Отсутствие проблем с деньгами и стабильный доход выше среднего увеличивают шансы встретить любовь. В этом случае финансовые возможности конвертируются в новые социальные контакты, а значит, возрастают и шансы встретить подходящего человека. Но иногда высокий доход становится причиной разлада в отношениях. Команда психолога Игоря Гроссмана из Университета Ватерлоо провела исследования с участием 2500 человек. Ученые проверяли, насколько мудрость в решениях и способность идти на компромисс зависит от уровня дохода человека: выяснилось, что богатые люди с меньшей вероятностью проявляют гибкость и эмпатию в отношениях. По всей видимости, это связано с тем, что люди, достигшие финансового успеха, изначально более ориентированы на достижения и статус, чем на отношения и семью. Гибкость необходима, чтобы отношения удовлетворяли обе стороны, но далеко не все богатые люди ставят это своей целью. У них, как правило, меньше страх потерять отношения и они чаще считают своего партнера заменимым. Но такой подход ударяет не только по партнерам, но и по ним самим: лишает глубины отношений и доверия. Гроссман считает, что богатые вовсе не обречены постоянно менять партнеров, но важно развивать терпимость к несовершенствам другого человека, эмпатию и саморефлексию, которая поможет увидеть собственные ошибки. #наука_денег

Кредит для кого-то – не самый удачный вариант Иногда кто-то по разным причинам не может занять деньги и просит знакомого сделать это за него. Человек клянётся, что будет возвращать кредит сам. Порой так и происходит. Но бывает, что люди не сдерживают обещания. Только банку будет всё равно, почему платежи перестали приходить на счёт. Организация обрушит свой гнев и штрафы на того, кто указан в договоре в качестве заёмщика. Человеческие отношения – штука очень нестабильная. Поэтому брать кредит для кого-то стоит только в том случае, если вы изначально собираетесь возвращать деньги сами. А участвовать в мутных схемах с кредитами не стоит – это слишком дорогой опыт. #финплан

На что вы готовы пойти, чтобы сохранить свои собственные деньги? «Предел риска» – остросюжетный фильм, события которого происходят в самом начале мирового экономического кризиса 2008 года. Аналитик крупной инвестиционной компании с ужасом обнаруживает, что ещё пару дней рынок рухнет. А это чревато потерей всего состояния банка. Что может сделать банк? Сбросить все акции и оставить ни чем миллионы акционеров, или же просто ждать как в действительности разовьются события? Фильм может быть интересен и с точки зрения того, насколько патовые бывают ситуации связанные с сохранением денег фирмы, которые увы случаются не настолько редко, насколько хотелось бы. Тем более, что экономический кризис, хоть и начался в 2008 году, до конца так и не завершился. Что касается фильмов об этом явлении мировой экономики, стоит также обратить внимание на «Капитализм: история любви» – документальную картину, которая пытается описать причины возникновения глобальных экономических проблем, а также разбирает процессы, в которых манипуляции деньгами налогоплательщиков сыграли немалую роль. #культура_денег

Как на финансы влияет личный опыт В книге «Психология денег» Морган Хаузел приводит пример с Джоном Кеннеди, который на вопрос о том, чем ему запомнилась Великая депрессия, когда на пике безработным был почти каждый пятый житель США, ответил: У меня нет каких-то личных воспоминаний о депрессии. Моя семья на то время была одной из самых состоятельных в мире. Мы жили в больших домах, имели кучу слуг, много путешествовали. Из того, что я видел лично, мне помнится только то, что мой отец специально нанимал лишних садовников, чтобы только дать им заработать на еду. Таким образом, я ничего не знал о депрессии до тех пор, пока не прочел о ней, учась в Гарварде. Для большинства американцев того времени Великая депрессия была очень непростым периодом с экономической точки зрения. Вероятно, это повлияло на их финансовое поведение и представления о деньгах. Джон Кеннеди застал этот период, но его жизнь и личный опыт сильно отличались. Этот пример показывает, что даже такое глобальное экономическое событие может «пройти мимо» и не повлиять на человека. Иногда важнее личный опыт, а не экономические и социокультурные факторы. То, с чем мы сталкиваемся лично, может сильно отличаться и от опыта семьи. Возможно, в детстве вас учили откладывать деньги и копить на что-то важное, но старший брат периодически втихаря опустошал вашу свинью-копилку – и именно тогда появилось ощущение, что копить бессмысленно, потом эти деньги куда-то исчезнут, откладывать небезопасно. #психология_денег

«Поле чудес», 1999 год Идея фильма заключается в том, что если у вас есть мечта, в которую вы верите, тогда следуйте по намеченному пути. Все взвешивают риски и возможную прибыль, но для осуществления больших планов, всегда нужно идти и на большие риски. Сюжет. Владелец небольшой фермы в Айове зарабатывает на жизнь тем, что выращивает и продаёт кукурузу. Однажды он слышит таинственные голоса, которые приказывают ему превратить его кукурузные поля в площадку для бейсбола. Рей вспоминает, что его покойный отец очень любил эту игру, и решается на авантюру. Это фильм про человека, который не хочет жить той жизнью, которая у него начала складываться и того, кто готов идти на риск ради мечты. Кинокартина поможет каждому найти свой смысл в осуществлении задуманного и замотивировать вас действовать несмотря ни на что. #культура_денег

Займы, взятые мошенниками Вы можете и не знать, что стали злостным неплательщиком. Так бывает, если кредит на ваше имя взяли мошенники. Вам стоит самостоятельно периодически проверять кредитную историю, чтобы выяснить, не испорчена ли она. Дважды в год это можно сделать бесплатно. #финплан

«Стив Джобс» Фильм 2015 года выпуска в отличие от своего предшественника с Эштеном Катчером в главной роли показывает нам Джобса со всех сторон и разных ракурсов. Это не только гений времени и маркетинга. Это человек со своими недостатками, какими мы все с вами и являемся. И именно поэтому фильм ценен. Чтобы мы не ставили на первый план в своей жизни, о собственной личности и её тайнах забывать нельзя, чем бы вы не занимались. #культура_денег