Финансы без романсов

Какие товары вы выбираете? Ранее поговорили о различии эмоций экономных и жадных людей при совершении покупок, сегодня же обсудим критерии продуктов на которые вы ориентируетесь. Замена некоторых товаров на более дешёвые – это разумно. Но только если аналогичные вещи обладают теми же свойствами и таким же качеством. В этом случае действительно нет смысла переплачивать, и экономные люди это понимают. Не стоит платить больше только за бренд, если есть аналогичный товар. Или за гиперфункциональную вещь, половину функций которой вы не собираетесь использовать. Экономия – правильное решение. Но только если цена – лишь один из критериев выбора, и также учитываются качество, полезность и другие факторы. Но когда цена является для человека определяющей, и он всегда стремится найти самые дешёвые товары и услуги в ущерб всему остальному – это уже жадность. При этом такая стратегия ведёт к бедности. Ведь самые дешёвые некачественные товары испортятся быстрее тех, что дороже и качественнее. Вскоре их придётся чинить или покупать новые. Например, качественные ботинки за 10 тысяч рублей могут прослужить четыре-пять сезонов, а некачественные за 1000 рублей развалятся через две недели. Получится, что тот, кто купил дешёвую обувь за 1000 рублей, на самом деле переплатил. #финплан

Как долго сохраняется эффект бедности на мозг и психику? Согласно одному исследованию, то, насколько беден или богат человек был в 9 лет, может влиять на то, насколько хорошо будет работать его мозг во взрослом возрасте. Ученые собрали добровольцев 24 лет – часть из обеспеченных семей, часть из бедных. Затем они выяснили много деталей – сколько зарабатывали родители, какие стрессоры могли повлиять на них в детстве и так далее. После этого они попросили участников посмотреть неприятные изображения и попытаться подавить негативные эмоции в процессе просмотра. Пока они это делали, ученые наблюдали за активностью их мозга с помощью фМРТ. Ученые заметили две важные закономерности. Во-первых, у людей с бедным детством миндалевидное тело оказалось более активным. Во-вторых, у тех же людей при попытке подавить негативные эмоции меньше активировались два участка мозга: дорсолатеральная префронтальная кора и вентролатеральная префронтальная кора. Именно эти зоны принимают решения, нужно ли подчиняться требованиям миндалевидного тела и привести организм в состояние "бей или беги". Если миндалевидное тело активно, а префронтальная кора пассивна, то стрессоустойчивость человека низкая. Такая комбинация тесно связана с депрессией и тревожными расстройствами. Еще взросление в бедности, скорее всего, влияет на финансовые решения человека во взрослом возрасте. Вот две главные проблемы, с которыми сталкиваются из-за этого люди. Уязвимость перед финансовыми соблазнами. В состоянии стресса мы склонны больше внимания обращать на положительную информацию, а отрицательную – игнорировать. Панический страх потерять деньги и невозможность тратить и копить. Из-за стресса внимание становится туннельным: человек замечает только угрозу – бедность. Он сфокусирован на сохранении, а не на приумножении денег. #наука_денег

«Голубой Китай» / «China Blue» (2005) Китайское экономическое чудо. Оно дает всему миру одежду и обувь, компьютеры и смартфоны. Фильм показывает это «чудо» с обратной стороны. Чудо создается руками рядовых китайцев, работающих  по 12-16 часов за гроши. Шесть центов за час работы с мизерными перерывами на перекус. Без больничных, без выходных, без отпусков. Фильм показывает несовершеннолетних работниц фабрики. У них не остается времени на отдых, образование, личную жизнь. Время – только на сон, поэтому они спят на фабрике, чтобы не тратить время на дорогу. Фильм бросает укор не только китайским бизнесменам и властям, но и западным коммерсантам. Тех вполне устраивает средневековая эксплуатация китайцев под песни о «самом трудолюбивом народе». Ведь это она несет им такую желаемую прибыль. #культура_денег

Я мало знаю «Я недостаточно умная, целеустремленная, деловая. Другие во многом лучше меня. Я неудачница»… Эти мысли часто живут в наших головах и мешают нам становиться богатыми. Мы постоянно сравниваем себя с другими. И нам кажется, что для того, чтобы стать миллионером, нам не хватает знаний, умений, талантов. Однако, если вы сами себя не любите, считаете, что хорошая одежда, машина, красивый дом – это все не для вас, то, конечно, вполне логично, что денег на это у вас никогда не появится. В первую очередь надо увидеть все свои достоинства, принять их, понять, что вы уникальная личность и достойны только лучшего. Выпишите все свои достижения, поступки и слова, которыми гордитесь, любые, даже самые незначительные на первый взгляд победы. Например, что вы наконец-то стали делать зарядку по утрам или отдали мужу шоколадку, которую хотели съесть сами. Проанализируйте, по каким вопросам окружающие к вам чаще всего обращаются за помощью и советом, за что вам говорят спасибо. Ответьте себе на вопрос, что вы знаете и умеете, что может помочь вам заработать денег. Может быть, вы потрясающе вяжете и можете наконец-то начать продавать свои свитера? Или вы делаете необыкновенные низкокалорийные торты, от которых без ума и взрослые, и дети? А еще подумайте, что может порадовать вас, но за что вы не хотите платить. Может быть, новая стрижка или занятия по танцам? Вы рассуждаете так: зачем тратить деньги, если каре мне может сделать подружка, а танцевать можно и дома? А теперь представьте, что вы будете чувствовать, если все-таки купите эти услуги и получите то, о чем мечтаете? Как изменится ваша жизнь? Сколько позитивных эмоций вас ждет? Как это повлияет на ваше самочувствие, настроение, личные отношения? Когда вы будете готовы платить, отдавать деньги, тогда и деньги начнут приходить к вам. Это такой круговорот. Причем у вас начнут не только увеличиваться доходы, возможно, вы станете получать подарки, специальные скидки или выиграете в лотерею. #психология_денег

Что вы чувствуете, когда тратите Экономные люди тратят деньги на целевые покупки с удовольствием. Они изучают, где нужный товар дешевле, есть ли на него купоны, акции и скидки. Выбирают оптимальный вариант. И после этого не мучаются чувством вины за траты, а радуются новому нужному приобретению. Но у жадного человека даже разумные траты и необходимые расходы вызывают крайне негативные эмоции: страх и тревогу из-за расставания с деньгами. И с чем большим количеством денег нужно расстаться, тем сильнее стресс. Даже если эта покупка, наоборот, призвана улучшить жизнь. В итоге жадность даже может привести к потере смысла жизни в целом. Практически всё у скупого человека будет сводиться только к тому, чтобы не утратить деньги. Чувства радости от приобретений вообще не останется. #финплан

Низкий доход может повлиять на интеллект Хотя это не всегда так, но ученые наблюдают такую тенденцию. Уже к двухлетнему возрасту, как показало исследование нейробиолога и педиатра из Колумбийского университета Кимберли Ноубл, когнитивные способности детей из бедных и обеспеченных семей могут различаться. Ноубл наблюдала за двумя сотнями детей в возрасте от 9 до 21 месяца. При рождении их мозг не имел никаких особенностей. Но к двум годам можно было заметить тенденцию: ребенок из бедной семьи хуже сдавал тесты на владение речью, контроль над импульсами и память. По подсчетам Кимберли Ноубл, когнитивные способности двухлетних детей из бедных семей в среднем на 60% ниже, чем у детей обеспеченных родителей. Здесь важно заметить, что речь идет не о конкретном ребенке, и оценить интеллект по социально-экономическому статусу родителей невозможно. Бывают дети с высоким интеллектом из бедных семей и наоборот – с низким из богатых. Подсчеты Ноубл, по ее собственным словам, – всего лишь тенденция, а не четкий прогноз уровня развития. Более того, родители могут компенсировать вред бедности ребенка, создавая для него стимулирующую среду. Стимулирующая среда – это то, что развивает мозг ребенка. Например, книги, курсы английского – примеры такой среды. Бедность снижает доступность этого из-за нехватки денег. Но родитель может не покупать ничего, а водить ребенка в районную библиотеку и прививать ему любовь к книгам, много разговаривать с ним, решать вместе задачи по математике. Так для ребенка можно снизить негативный эффект. #наука_денег

«Восхождение биткойна» / «The Rise and Rise of Bitcoin» (2014) В фильме на примере обычного человека режиссер показывает настоящую революцию в финансах, которая произошла благодаря блокчейн-технологиям. Криптовалюта Биткойн стала реальной альтернативой деньгам и пластиковым картам, достигнув каждого покупателя, даже кофеаппарата. Фильм рассказывает о системе международной децентрализованной валюты Bitcoin, которая стала заменой банкам. Главный герой и создатель фильма Дэниел Мросс исследует феномен популярности Bitcoin и рассказывает о механизмах работы этой революционной системы. В непринужденной домашней атмосфере, готовя бургеры на день рождения своего сына, Дэниел простыми словами, понятными каждому интернет-пользователю, рассказывает о том, что такое Bitcoin и как он работает. Документальный фильм «Восхождение биткойна» был снят в США, Японии, Панама и Германии. #культура_денег

«Деньги заставляют мир вертеться» Есть целый куст убеждений, сводящихся к тому, что деньги важнее, чем что-либо еще. Однако по мере того, как люди богатеют, деньги становятся все менее и менее значимы. Для миллиардеров деньги – это просто способ вести счет своим успехам. Бедные люди в силу необходимости ставят деньги на первое место в числе своих приоритетов. Однако чем дольше вы концентрируетесь на деньгах, тем больше вы будете мыслить как бедный человек. По мере достижения успеха целью становится не заработать денег, а добиться в жизни чего-то большего, находя способы сделать счастливыми других. Вы сосредоточиваетесь на создании ценности, которая уже затем преобразуется в обильный поток денег. Иными словами, мир заставляют вертеться отношения. Деньги – лишь побочный продукт. #психология_денег

«Игра на понижение» В анонсе этого фильма было бы вполне уместно написать: "Ради развлечения не смотреть!". Фильм – во всех отношениях серьезный. Это – переложенный на кинематографический язык рассказ об ипотечном кризисе в США 2007-2008 годов. В фильме детально анализируются сложнейшие финансовые схемы. Но при этом фильм совсем не скучный. Сценарий, режиссура и игра актеров – очень добротные. Что касается актеров, то трио – Райан Гослинг, Бред Питт и Кристиан Бейл – уже само по себе "знак качества" для фильма. Ценителям хорошего серьезного кино и людям, интересующимся экономикой, рекомендуется настоятельно! #культура_денег

Уловки маркетологов для вашего мозга Нейромаркетинг возник в начале нулевых. Но за эти годы он успел быстро развиться. Самые выдающиеся открытия – например, роль прилежащего ядра в совершении покупок – взял на вооружение бизнес, и они уже широко используются. Особенно популярными стали методы, которые позволяют замерять реакции мозга и сенсорных систем организма в ответ на маркетинговые манипуляции. Вот некоторые из самых популярных в бизнесе технологий. Айтрекинг сейчас использует почти каждый магазин. Обыкновенные видеокамеры в реальном времени отслеживают, куда смотрит посетитель. На основе этого можно составлять 3Д-карты помещений, на которых цветом показаны «горячие» и «холодные» зоны внимания людей. После этого в «горячие» зоны можно ставить товары, которые нужно продать в первую очередь. При этом, чтобы составить карту, необязательно ждать, когда магазин откроется. Можно использовать и виртуальную модель магазина, отправляя людей гулять по ней в умных очках. Наджинг, от английского nudge – «подталкивать», приобретает все большую популярность. Авторы этого термина нобелевский лауреат Ричард Талер и экономист Касс Санстейн показали в своих работах, как сильно на решения человека могут влиять мягкие подталкивания. Это активно использует бизнес и в частности интернет-ретейлеры. Популярный прием – опции по умолчанию. Если включить в конечный счет не только билеты, но и самую дорогую страховку на время путешествия, большинство людей оплатят счет, не заметив подвоха. Даже если можно легко найти страховку с теми же условиями дешевле. #наука_денег

«Покупайте всё большими упаковками!» А если денег нет? Действительно, крупные наборы чего бы то ни было обычно стоят дешевле. И покупать их выгодно, потому что стиральный порошок или замороженные куриные окорочка всегда к месту. Так что сам по себе этот совет неплох. Но при низком доходе всё упирается в то, что денег на большие пачки физически нет. Человек и рад бы купить 20 килограмм курицы разом, но тогда в холодильнике будет только курица. Поэтому приходится брать упаковки меньшего объёма, чтобы в итоге приобрести всё нужное. Что делать вместо этого Кооперироваться с единомышленниками. Килограмм товара из огромной пачки будет стоить дешевле, чем из маленькой. Значит, можно купить большую упаковку на двоих‑троих, разделить и существенно на этом сэкономить. А с некоторыми товарами стоит обратить внимание на совместные покупки. По сути, это та же самая схема, только ищет единомышленников и координирует закупку специальный человек. #финплан

Неприятие потерь Этот принцип поведения в целом характерен для людей. Пословица про синицу в руках, которая предпочтительнее журавля в небе, очень хорошо его иллюстрирует. Так, Канеман и Тверски проводили эксперимент. Студентам предлагали за 10 долларов получить шанс выиграть сколько‑то денег. Они соглашались рискнуть, только когда выигрыш был вдвое больше, чем изначально поставленная сумма. Это связано с тем, что потери и поражения мы воспринимаем острее, чем приобретения. ❗️То есть рискнуть люди в основном готовы, если могут получить в результате минимум в два раза больше. Этот принцип объясняет, почему кто‑то годами сидит на нелюбимой работе ради стабильной зарплаты. Ведь эти деньги приходят регулярно, а как знать, что там дальше будет. Он же иллюстрирует и стремление некоторых людей раз за разом вкладываться в финансовую пирамиду. Доходность там обещают высокую – а вдруг выгорит? (Спойлер: маловероятно.) #психология_денег

«Поменяться местами» Снятый еще в 1983 году фильм и сейчас смотрится свежо и с интересом. Ведь это – комедия, а в главной роли – несравненный Эдди Мерфи. Сюжет фильма – вариация на тему "Принца и нищего" Марка Твена. Братья приспевающего финансиста Луиса Уинторпа Третьего решили подшутить над ним. В результате хитроумной комбинации место финансиста занял мошенник Билли, а Луис оказался на дне общества. Но это вовсе не драма. В фильме масса и забавных, и уморительно смешных моментов. Кроме того, кинолента рассказывает об одной из сфер фондового рынка – продаже ценных бумаг без покрытия. #культура_денег

Как мозг реагирует на цены? Наш мозг отлично понимает, сколько должен стоить товар – он выносит свой вердикт еще до того, как мы это осознаем. Даже если прилежащее ядро активно реагирует на какую-то покупку, его может победить медиальная префронтальная кора. Она анализирует цену и подавляет его, если цена кажется неадекватно высокой. Конечно, у всех этот механизм работает по-разному: кому-то проще отказаться от дорогой покупки ради долговременных планов, а кому-то – сложнее. Часто это зависит от активности мозга в момент принятия решения. На то, какая зона работает активнее, влияет множество факторов – от генетической предрасположенности до уровня финансовой обеспеченности и чувства голода. Как осознанно переключать активность зон, науке пока неизвестно. Умение мозга определять адекватность цены используется в бизнесе – это направление нейромаркетинга называется нейропредсказанием. Основан метод на компоненте N400 – это своеобразный маркер на электроэнцефалограмме, который обозначает, что мозг заметил какую-то нестыковку. Он проявляется через 400 миллисекунд после того, как человек увидит или услышит нелогичную информацию. Например, поводом для появления N400 могут быть несуществующие слова или абсурдные словосочетания вроде «жаркий снег». Или неадекватная цена – например, Айфон за 300 000 ₽. ВШЭ проводила эксперимент, в котором добровольцам показывали товары с несколькими вариантами цен и отслеживали реакцию мозга на них. Оптимальной ценой оказалась та, при которой N400 на энцефалограммах участников исчезал. Некоторые западные компании с помощью этой методики решают, какие цены устанавливать, например, на продукты питания и мобильные телефоны. Берется максимальная цена, при которой на электроэнцефалограмме добровольцев не появляется N400. #наука_денег

Составьте список вещей, на которых нельзя экономить Экономия должна быть разумной – чрезмерное ограничение в тратах часто приводит к ещё большим расходам. Например, покупка дешёвых ботинок на весну грозит тем, что после первой же прогулки по лужам ботинки дадут течь, а вам придётся тратиться на ремонт или новую пару обуви, а то и на лекарства от простуды. ❗️Хорошая одежда и обувь, лекарства, свежие продукты – вот минимальный список вещей, за которые стоит заплатить чуть больше. Если получилось найти идеальное сочетание цены и качества – прекрасно, если нет – выбирайте всё же качество. #финплан

Что такое поведенческая экономика и при чём тут трата денег Долгое время считалось, что любой экономический агент – от компании до домохозяйства и отдельно взятого человека – при принятии решений опирается на рациональные доводы и преследует конкретные цели. Так предполагает классическая экономическая теория. Однако это не совсем увязывалось с практикой, потому что в дело вмешивался человеческий фактор. В ситуациях, когда выгодное решение было очевидным и просчитываемым, конкретные люди поступали совсем по‑другому. И тогда учёным стало понятно, что из уравнения нельзя вычеркнуть психологию. Предпосылки этого появились ещё в XVIII веке, когда экономист Адам Смит писал о явлении, которое позже станет известно как неприятие потерь. Появлялись и другие теории. Оказалось, что на обращение людей с деньгами влияет множество различных факторов – когнитивных, культурных, эмоциональных, социальных. Науку, которая это изучает, называют поведенческой экономикой. Мы не совершенны и не всегда поступаем рационально – не тянет на открытие века, правда? Но почему нас так удивляет, что, например, даже через несколько лет после разоблачения Мавроди люди понесли ему деньги? Дело в том, что мы наблюдаем за событием вне контекста и используем совсем другие вводные. Внутри ситуации человек тоже принимает, на его взгляд, верное, выгодное решение – никто не планирует прогореть или остаться в минусе. Другое дело, что результат может отличаться от ожиданий. С точки зрения классической экономики, люди действуют, опираясь на всю имеющуюся информацию. А главное, у них есть неограниченное время на обдумывание и просчитывание вариантов. Реальность другая: поразмышлять часто некогда, на человека давит неопределённость, он рискует своими деньгами или возможной прибылью. А ещё на него влияет множество так называемых эвристик – мыслительных приёмов, которые могут приводить к ошибкам. #психология_денег

«Уолл-Стрит» и «Уолл – Стрит: Деньги не спят» Эти фильмы – классика жанра. Первый фильм, который режиссер Оливер Стоун посвятил своему отцу, работавшему биржевым маклером, – кинематографическое «анатомирование» мира больших денег. В основе сюжета первого фильма – противостояние молодого биржевого маклера Бада Фокса, которого блестяще сыграл Чарли Шин, и финансового монстра Гордона Гекко – одна из лучших ролей в карьере Майкла Дугласа. Сначала Бад Фокс страстно хочет, чтоб биржевой асс Гордон Гекко стал его наставником. Но в процессе знакомства, общения и совместной работы молодой человек понимает, что, работая с такими людьми. как Гекко, нужно играть по предельно жестким правилам. И молодой человек принимает эти правила, но играет по-своему, переигрывая того, кто некогда был его кумиром. В «Уолл – Стрит: Деньги не спят», продолжении, снятом 23 года спустя, Майкд Дуглас вернулся к роли Гордона Гекко, чтоб сыграть ее по-новому. И фильм удался. Смотреть его для понимания истории крайне желательно, предварительно посмотрев первый фильм. #культура_денег

Почему люди выбирают «Кока-колу» или «Пепси» В 2003 году нейробиолог Рид Монтегю из Хьюстонского университета заинтересовался вопросом: почему продажи «Пепси» значительно уступают продажам «Кока-колы», хотя в «слепых» дегустациях неизменно побеждает «Пепси»? Чтобы ответить на этот вопрос, Монтегю и его команда поместили добровольцев в томограф. По трубочке им в рот поступал сначала один напиток, а потом другой. Участникам эксперимента не сообщали, где какой, и предлагали выбрать тот, что нравится больше. Результаты не удивили исследователей: большинство выбрали «Пепси». Это было понятно еще на этапе сканирования: когда добровольцы пили напиток, который им больше нравился, в их мозге активировался центр удовольствия. Все кардинально изменилось, когда участникам начали сообщать, где «Кока-кола», а где «Пепси». Во-первых, на этот раз «Кока-кола» стала вызывать больший всплеск активности центра удовольствия. Во-вторых, помимо нее в мозге включались зоны, связанные с ассоциациями, воспоминаниями и самоидентификацией. В итоге большинство добровольцев на этом этапе исследования выбрало «Кока-колу». Воспоминания, которые вызывает «Кока-кола» – это результат работы маркетологов. Потребители ассоциируют эту газировку с новогодними праздниками, временем, проведенным с семьей, детством. И эти ассоциации оказываются важнее реальных характеристик продукта – таких, как вкус. #наука_денег

Делите расходы Например, можно с друзьями делать совместные заказы из интернет-магазинов и делить поровну стоимость доставки. Ещё один вариант – совместные поездки в гипермаркет. Если попадётся акция «Два по цене одного», получится неплохо сэкономить. Наконец, если устраиваете домашнюю вечеринку (что в принципе дешевле похода в бар), разделите покупки. С вас еда, с гостей напитки, или наоборот. Ищите способы экономить так, чтобы выгодно было всем. #финплан

Привычка недооценивать экономию Рано или поздно к любым советам по сбережениям появляется возражение: «Как вообще экономить, если у меня зарплата в 15 (20, 25) тысяч рублей?» А потом кто‑то добавит: «Если меньше тратить, в миллионера не превратишься». И всё это заблуждения, которые мешают вам стать богаче. ❗️Экономия высвобождает деньги, которые впоследствии могут преумножиться. Кто‑то открывает на них бизнес, кто‑то удачно инвестирует. Иметь свободные средства намного лучше, чем не иметь. Что делать Посчитайте, какую сумму вы можете сэкономить за год и как она способна улучшить вашу жизнь. Результаты удивят. #психология_денег