Тот самый 115-ФЗ

Банки борются против дропов, но иногда страдают обычные люди. Перегибы на местах – очень болезненное явление и, к сожалению, достаточно частое в российских реалиях. Борьба банков против дропов (подставных лиц, на которых оформляют карты) не стала исключением. Банкиры в новостных лентах отчитываются, что научились ловить дропов еще на стадии открытия счета и применять к ним ограничительные меры, чтобы их картой не воспользовались злоумышленники. Т.е., банки при беглом взгляде на клиента определяют открывает ли он карту для себя или для последующей передачи третьим лицам. 💾Есть нюанс, что тот самый 115-ФЗ запрещает банкам отказывать в открытии счета физическому лицу. Даже если человек придет в банк и заявит, что планирует здесь отмывать преступные доходы, менеджер должен все равно открыть счет этому гражданину. Вот такой парадокс, банк может отказать в открытии счета только юридическому лицу или ИП по подозрению в сомнительной деятельности, а физическому лицу не может. ✔️Но раз по закону нельзя, а ограничить как-то надо таких клиентов, то банки придумали, что будут отказывать в выдаче электронного средства платежа (банковская карта и приложение). Однако, у этого способа есть один жирный минус – отсутствие адекватного и оперативного механизма оспаривания неправомерного действия банка. Т. е., если банк ошибся и не выдал карту обычному человеку по подозрению в дропперстве, то клиент может защитить свое доброе имя только в суде. Судебные разбирательства займут минимум 4 месяца, а если потребуется помощь юристов, то еще финансово раскошелиться надо.💸 Поэтому многие обиженные клиенты просто идут в другой банк, вместо отстаивания своих прав. Как же банки выявляют дропов среди новых клиентов? В основном по различным поведенческим факторам. Кстати, именно из-за неверного трактования отдельными банковскими сотрудниками этих поведенческих факторов как раз и страдают обычные люди. 📌Например, ко мне за консультацией обратилось множество людей с отказами в выдаче карты по причине того, что они обращались в банк не одни, а в сопровождении друга или подруги. Здесь сотрудник посчитал, что клиент – это дроп, а сопровождающий человек – дроповод. 📌Или был такой случай, когда бабушка попросила внука помочь ей и ее соседке (тоже бабушке) оформить в банке карту. Молодой человек пришел в банк с двумя бабушками и стал фактически за них говорить и заполнять все документы, так как люди преклонного возраста мало в этом разбираются. Как вы уже догадались, банк отказал бабушкам в выдаче карты без объяснения причин. С одной стороны банк должны выявлять дропов, ведь это прежде всего наша с вами безопасность, но с другой стороны, защитить свое доброе имя от необоснованных обвинений настолько сложно и проблематично, что мало кто на это решается. Вот и получается, что официально в 99% случаев банки правы, ведь историй успешных обжалований действий банкиров практически нет. @tot115fz

💡Как эффективно решать задачи в сфере ПОД/ФТ 📜Нормы законодательства по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма регулярно обновляются. В связи с этим возрастают требования к программному обеспечению, которое применяется для решения этих задач. ⚙️Для оперативного реагирования на нововведения регулятора нужны гибкие функциональные инструменты, с помощью которых можно быстро и просто настроить новые методы контроля и четкие критерии оценки подозрительных операций. 📊Это инструменты визуализации, мониторинга и аналитики данных, которые позволяют оперативно получать наглядную, полную и достоверную информацию для своевременного реагирования на обнаружение рисков и принятия правильных управленческих решений. 🇷🇺 Российская IТ-компания «Диасофт» внедрила в свою платформу развития Digital Q.Risk&Compliance инструментарий собственной технологической платформы Digital Q.Sensor. Теперь пользователи могут создавать и настраивать графики, таблицы, дашборды для аналитики ключевых процессов и показателей работы финансовой организации. Кроме того, в состав платформы входят готовые графики, которые можно кастомизировать в соответствии с индивидуальными потребностями каждого сотрудника и перечнем решаемых задач. 🔧Настройка средств визуализации для мониторинга и анализа данных поможет руководителю комплаенс-подразделения и рядовым сотрудникам получать только ту информацию, которая необходима для эффективной работы каждого специалиста.

Как вернуть заем учредителю и не попасть на повышенную комиссию банка. ⛔️Большинство банков установили заградительные повышенные комиссии за перевод денежных средств в адрес физических лиц. В качестве обоснования банки приводят борьбу с обналичкой в рамках того самого 115-ФЗ, когда под видом перевода денег на физическое лицо средства уходят в кэш. Однако на практике нередки случаи, когда учредитель-физическое лицо финансирует свой бизнес в виде займа. Если заемные средства уходят со счета физического лица на счет компании, повышенной комиссии не возникает, но когда фирма хочет вернуть деньги учредителю, то включаются заградительные тарифы банка, которые могут достигать 10–15% от суммы платежа📈. Судебная практика крайне разнородна, и многие суды встают на сторону банкиров, оперируя тем, что клиент был ознакомлен с тарифами банка, когда открывал счет. Как сэкономить на комиссии, не влезая в судебные споры с банком? ❗️Предоставлять заемные средства компании со своего счета ИП. Многие собственники бизнеса уже имеют ИП, а если еще нет, то регистрация ИП не займет много сил и времени. Цепочка платежей выглядит следующим образом: 1️⃣ Со счета физического лица денежные средства переводятся на ИП. 2️⃣ Со счета ИП перечисляется заем компании 3️⃣ Компания возвращает заемные средства на счет ИП 4️⃣ ИП переводит их себе на счет физического лица. При такой конструкции не возникает большая налоговая нагрузка, ведь доходом ИП будут являться только выплаченные проценты, а не тело займа. Комиссии банков за транзакции в пользу ИП тарифицируются как обычная платежка. Если банк будет препятствовать переводу по Закону 115-ФЗ, то такие меры банка достаточно просто оспорить в досудебном порядке (при наличии у физического лица подтверждённого источника происхождения средств для выдачи займа). @tot115fz

Люди стали отдавать предпочтение золоту вместо банковских депозитов На рынке депозитов сейчас есть предложения до 17% на год. На большие сроки проценты ощутимо ниже. А вот у золота, которое является долгосрочным вложением, сейчас очень удачный момент. Рынок драгметаллов в РФ активно развивается. Для создания "финансовой подушки" предлагается огромный ассортимент золотых инвестиционных монет. Купить и продать монеты очень просто! Они выпускаются как в маленьком (1/10 унции), так и весьма крупном весе (1 кг), что делает их доступными для широкого круга людей. Кроме золотых, есть монеты из серебра, платины, палладия – каждый выберет на свой вкус и бюджет! На канале «Золотой Монетный Дом» мы: ✔️Рассказываем о самых интересных и востребованных монетах ✔️Делимся эксклюзивными советами от опытных инвесторов ✔️Публикуем актуальные новости и тенденции рынка Присоединяйтесь к каналу «Золотой Монетный Дом» и узнавайте о трендах и удачных моментах для покупки золота! Реклама. ООО "ЗОЛОТОЙ МОНЕТНЫЙ ДОМ". ИНН 7702713534. erid: LjN8K2m6L

Росфинмониторинг будет тайно получать сведения об объектах недвижимого имущества людей и компаний. Сейчас владелец недвижимости может получить сведения о лицах, которые интересуются его имуществом по запросу в Росреестр. Запросы финразведки там также можно увидеть, в отличие от запросов правоохранительных органов. Такой законодательный пробел хотят устранить. Ведь если собственник узнает, что им заинтересовался Росфинмониторинг, может успеть скрыть улики, а это помешает эффективному расследованию. @tot115fz

Майнинговые пулы хотят поставить на учет в Росфинмониторинг. Индивидуальных (бытовых) майнеров пока трогать не планируют, но, когда несколько майнеров объединяются в группу, чтобы добывать криптовалюту совместно (майнинговый пул) – уже расценивается как оказание услуг в отношении третьих лиц или посредническая деятельность. Вот такие майнинговые пулы хотят сделать субъектами исполнения того самого 115-ФЗ. Все это будет частью антиотмывочной системы в рамках регулирования криптовалюты в стране. Напомним, что по замыслу законодателей, операторы обмена криптовалют будут осуществлять функции по 115-ФЗ аналогично банковским: идентификация сторон сделки, мониторинг транзакций на предмет подозрительности, отказ в сомнительных транзакциях и т.д. @tot115fz

ЦБ и Росфинмониторинг планируют работу над созданием инфраструктуры, когда человек сможет пополнять наличными через банкомат счет в любом банке, если он является участником СБП. @tot115fz

⚠️Новая методичка от ЦБ критикует банки за то, что они не информируют клиентов о причинах блокировок счетов и отказах в платежах. Сегодня ЦБ издал новое информационное сообщение, где напоминает банкам, что они как бы должны доводить до клиентов информацию о причинах блокировки дистанционного банковского обслуживания, и о причинах отказа в открытии счета или операции. ЦБ указывает, что банкиры часто уклоняются от диалога с клиентами по вопросам ограничений в рамках того самого 115-ФЗ или запрашивают большой пакет документов, устанавливая при этом короткий срок для предоставления. 👎Банк России также уличает банки во вранье, когда менеджеры зачастую говорят клиентам, что ограничения установлены по инициативе ЦБ или Росфинмониторинга. Я это подтверждаю, клиенты часто жалуются, и мне приходится их убеждать, что это полная чушь. Однако, революции ждать не стоит, ЦБ уже писал аналогичное письмо еще в 2019 году, и оно мало что изменило. Банки при информировании клиентов продолжают отделываться общими фразами вроде «Согласно Закону 115-ФЗ». На письменные конкретные запросы также обычно получаем отписки без детализации. @tot115fz

Минфин опубликовал методические материалы по соблюдению того самого 115-ФЗ для бухгалтеров. Да-да, компании, оказывающие бухгалтерские услуги являются субъектами того самого 115-ФЗ. Таким образом, они должны выполнять все тяготы Закона 115-ФЗ: учет в Росфинмониторинге, идентификация клиентов, оценка рисков, отчетность и так далее. И самое интересное, в методичке напоминается, что бухгалтера должны стучать на своих клиентов в Росфинмониторинг, если выявляются сомнительные операции или сделки. *️⃣Ну а мы напоминаем об основных критериях подозрительных операций, которыми должны руководствоваться бухгалтера: ➖ Запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели. ➖ Несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации. ➖ Неоднократное совершение операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля. ➖ Отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников лица, оказывающего бухгалтерские услуги, возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях отмывания доходов. ➖ Решение клиента об отказе установления отношений или о прекращении отношений, если у работника лица, оказывающего бухгалтерские услуги, возникают обоснованные подозрения, что указанное решение принимается клиентом в связи с осуществлением лицом контроля по Закону 115-ФЗ. ➖ Операция, направленная на выведение средств в наличный денежный оборот. ➖ Платежи, полученные за реализованные товары (оказанные услуги) от лиц, не являющихся стороной по операции (сделке). ➖ Операции, совершенные с применением сомнительных методов для минимизации заявленной прибыли по соображениям, связанным с налогообложением. ➖Неоднократное выставление счетов на одни и те же товары и услуги. @tot115fz

Вызывают на допрос в рамках выездной налоговой проверки, что делать? Любые контрольные мероприятия — очень нервные события. Если налоговики почувствуют малейшую неуверенность, то все показания будут трактоваться не в вашу пользу, даже если они, как говорится, «в цвет». Последствия любых «оговорочек по-Фрейду» могут стоить жизни вашему бизнесу или вам. А еще вас может ждать сюрприз — оперуполномоченный со своим стилем общения и уголовным кодексом под мышкой. Как выйти с допроса победителем? Читайте в канале TAXОФОН Подпишитесь и будьте в курсе всех уловок налоговиков: https://t.me/TIN_AG Защищайте свое дело уверенно! #ПартнерскийМатериал

Крупнейшие банки в рамках внедрения технологии открытых API планируют обменяться информацией о счетах клиентов, чтобы данные отображались в приложениях партнеров, а клиенты получили возможность управлять своими финансами в одном окне. Такой проект в пилотном режиме запускают ВТБ в партнерстве с Альфа-банком и Сбербанк в партнерстве с «Тинькофф». Это значит, что если у человека была блокировка карты по тому самому 115-ФЗ, например, в Сбербанке, то о ней скорее всего будет известно в банке Тинькофф и наоборот. То же самое можем ожидать от партнерства ВТБ и Альфа-банка. Крупные банки и дальше планируют развивать обмен информацией, что осложнит жизнь тем, кто после блока карты по 115-ФЗ просто меняет обслуживающий банк. Если так пойдет, то скрыть блок карты по Закону 115-ФЗ можно будет только в банке ниже ТОП-50. @tot115fz

Президент подписал поправки в тот самый 115-ФЗ, ограничив сумму платежа без открытия счета порогом в 100 тыс рублей, при которой проводится упрощенная идентификация. Поправки вступят в силу через год.

Как узнать кто и когда отказал в платеже по Закону 115-ФЗ? Это один из самых частых вопросов как от физических, так и от юридических лиц. Ведь для того, чтобы убрать сведения об отказе из черных списков, нужно обратиться именно в тот банк, который совершил такой отказ в платеже. Однако, многие банки не очень ответственно относятся к должному уведомлению клиентов об отказе в платежах. Решил ответить сразу всем на этот вопрос. Здесь, на канале. Самой достоверной и точной информацией обладает Центральный банк, ведь именно он собирает всю информацию об отказах в платежах перед тем, как включить эти сведения в черные списки и разослать по банкам. У нас есть услуга по обращению в ЦБ «под ключ». В течение 10–20 дней вам выдаем официальный ответ от ЦБ с электронной подписью, где будут указаны даты отказов и банки, которые совершили такой отказ. Важно‼️ Услуга оказывается только по предоставлению информации в отношении себя или своего бизнеса. Запросы в отношении третьих лиц не принимаются. Получить услугу можно через нашего бота @CheckPartnerBot в разделе «Помощь 115-ФЗ».

У многих банков есть услуга по регистрации бизнеса. Причем в большинстве случаев услуга предоставляется бесплатно, да еще и счет открывают. Многие думают, что это гарантия защиты от Закона 115-ФЗ и такому вновь зарегистрированному бизнесу банки более лояльны, если бы новорег пришел открыть счет со стороны. Но это не так. Очень много случаев, когда банк регистрирует бизнес, но на попытку открыть счет выдается отказ по Закону 115-ФЗ. Почему так происходит? Процессами регистрации бизнеса обычно занимается не сам банк, в большинстве случаев привлекается некая подрядная организация. Конечно же она аффилирована с банком, но с юридической точки зрения это отдельный субъект. Рассмотрением вопроса приема на обслуживание занимается антиотмывочное подразделение, которому все равно кто и как регистрировал бизнес. В ряде случаев сотрудники отдела даже могут и не знать, что это их собственный банк осуществил регистрацию нового ИП или ООО. Основной принцип антиотмывочных служб банков – это беспристрастность. Они оценивают клиента по своим критериям и самостоятельно принимают решение об отказе в приеме на обслуживание. К сожалению, я отмечаю много случаев, когда коллеги подходят к вопросу не очень ответственно и отказ строится на основе формальных признаков. Банки не очень любят вновь зарегистрированный бизнес, так как зачастую на этой стадии невозможно отличить реального предпринимателя от однодневки. У обоих нет истории, активов, ресурсов, персонала и пр. Но к счастью для таких предпринимателей есть межведомственная комиссия при ЦБ. По моим данным статистика рассмотрения дел об отказе в открытии счета новому бизнесу на стороне клиентов. Если банк выдал отказ в открытии счета по основаниям Закона 115-ФЗ и отказался пересмотреть свое решение в течение 7 рабочих дней, необходимо подавать специальное обращение в межведомственную комиссию при ЦБ вместе с необходимым пакетом документов. Комиссия рассматривает заявление в течение 20 рабочих дней и, как правило, выдает банку фактически предписание открыть счет клиенту, даже если банк не хочет. Обязать банк открыть счет можно и через суд, но путь через межведомственную комиссию быстрее и дешевле. @tot115fz

Почему монеты из золота и серебра нужны каждому? Каждый человек хочет быть уверенным в завтрашнем дне. Поэтому, откладывает деньги в качестве сбережений на будущие расходы. При этом очень важно, чтобы отложенные рубли не потеряли свою ценность. Приобретение золота и серебра помогает решить эту проблему, так как стоимость драгоценных металлов со временем растет. Это главное преимущество хранения денег с помощью золотых и серебряных монет с пробой «999» и выше. Покупка монет из золота и серебра – это простой и безопасный способ вложения средств! Узнайте больше на сайте компании «Золотой Монетный Дом». Реклама. ООО "ЗОЛОТОЙ МОНЕТНЫЙ ДОМ". ИНН 7702713534.

Комитет Госдумы по финансовому рынку поддержал законопроект, предусматривающий запрет на открытие счетов для подростков в возрасте от 14 до 18 лет без согласия их законных представителей - родителей, усыновителей, опекунов. Данная мера направлена на предотвращение вовлечения несовершеннолетних в сомнительные операции. В частности, финансовой безграмотностью молодых людей пользуются мошенники, предлагая за небольшое вознаграждение оформить на себя банковскую карту и передать им. Потом такая карта используется в криптообменниках, нелегальных казино или для совершения мошеннических операций. @tot115fz

Гос дума приняла поправки в тот самый 115-ФЗ, ограничив сумму платежа без открытия счета порогом в 100 тыс рублей, при которой проводится упрощенная идентификация. Поправки вступят в силу через год. Что это значит? Сейчас максимального лимита нет, а сама упрощенная идентификация предусматривает установление только ФИО, номера и серии паспорта отправителя. Через год при переводе без открытия счета свыше 100 тыс рублей банк будет осуществлять полную идентификацию человека. Помимо ФИО, серии и номера паспорта будут фиксироваться остальные данные документа, удостоверяющего личность: дата и место рождения, кем выдан паспорт, когда выдан, код подразделения, а также сведения об адресе регистрации или нахождения. Также полная идентификация предусматривает установление таких сведений, как принадлежность к публичным должностным лицам, цели финансово-хозяйственной деятельности, сведения о выгодоприобретателе, бенефициарном владельце и пр. Для иностранцев требуется подтверждение права пребывания в РФ. Что это значит для вас, как клиента банка? Если вы гражданин РФ, то скорее всего изменений не заметите, максимум придется подписать пару лишних анкет или опросников. Если вы иностранец – придется подтверждать законность пребывания в РФ. Что это значит для банка? Придется сильно раздувать штат, ведь на операционистов и менеджеров ляжет огромный пласт работы. Увеличатся риски штрафных санкций для банкиров, ведь все сведения из документов в анкету клиента сотрудники вынуждены заносить руками, а чем больше сведений надо перенести, тем больше ошибок и опечаток можно сделать. За каждую такую опечатку положен штраф. По мнению законодателей изменения позволят собирать больше информации о плательщиках, что повысит прозрачность расчетов и понизит риски отмывания денег и финансирования терроризма. Однако банкиры до конца не понимают, почему фин разведка не может установить личность по ФИО, серии и номеру паспорта, которые фиксируются при упрощенной идентификации. Все банкиры задают себе один и тот же вопрос, почему полные сведения о клиенте правоохранительные органы не могут взять из государственных баз данных, а заставляют банки их переписывать руками себе в системы? @tot115fz

Сейчас существует множество сервисов для проверки юридических лиц, как бесплатных, так и с абонентской платой в несколько сотен тысяч рублей в год. Однако, даже самый именитый ресурс, мало что скажет о директоре компании или, например, об ИП. В основном это сведения из различных реестров вроде массовости или банкротства. А если у директора есть личные исполнительные производства, а может у него просрочка по кредитам, или он вовсе в розыске? Ответы на эти и многие другие вопросы даст наша «Служба Экономической безопасности 115-ФЗ». И причем абсолютно законно, основываясь только на анализе открытых источников информации. Наша команда подготовит досье на директора или ИП, объемом около 12 листов по собственной авторской методике. От вас нужен только ИНН компании или самого ИП, все остальное – наша забота. Досье включает в себя проверку по множеству ресурсов. Подробнее на картинке. Заказать досье можно через нашего бота @CheckPartnerBot в разделе «Проверка ФЛ»

ЦБ призывает банки следить за своими платежными агентами. Некоторые банковские платежные агенты при проведении упрощенной идентификации клиентов незаконно используют персональные данные граждан и без их ведома открывают на этих людей электронные кошельки. Подобные средства платежа используются для операций, направленных на расчеты с теневым бизнесом, в числе которых переводы в пользу нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор. В целях минимизации таких рисков ЦБ предлагает банкам использовать следующие меры: ✔️ проявлять должную осмотрительность при выборе платежного агента; ✔️ регулярно осуществлять проверку выполнения привлеченными платежными агентами требований того самого 115-ФЗ; ✔️ при выявлении случаев нарушения законодательства со стороны платежных агентов, расторгать с ними договор в одностороннем порядке. @tot115fz

ЦБ подготовил новые признаки подозрительных операций, связанные со сделками с драгоценными металлами и финансовыми пирамидами. Банки должны будут контролировать сделки с драгоценными металлами, опираясь на следующие признаки: 1️⃣ В отношении физических лиц контролю подлежат операции, соответствующие следующим критериям: ✔️ однонаправленный характер операции по покупке драгоценных металлов в слитках (драгоценные металлы в слитках покупаются, но не продаются либо продаются в значительно меньшем объеме, чем покупаются); ✔️ в случае покупки драгоценных металлов за счет денежных средств на банковском счете – короткий промежуток времени со дня поступления (в том числе внесения) на банковский счет физического лица денежных средств до дня покупки драгоценных металлов в слитках; ✔️ не оставление купленных драгоценных металлов в слитках на хранение в кредитной организации либо осуществление такого хранения в течение незначительного срока. 2️⃣ Если иностранная компания вносит наличные денежные средства на свой счет в значительных объемах с последующей покупкой драгоценных металлов в слитках, то контролю подлежат операции, соответствующие одновременно следующим критериям: ✔️операции по внесению наличных денежных средств на банковский счет осуществляются систематически и в дальнейшем расходуются, как правило, на покупку драгоценных металлов в слитках; ✔️ объем операций по внесению наличных денежных средств на банковский счет превышает 10 миллионов рублей в месяц; ✔️ между внесением на банковский счет клиента наличных денежных средств и покупкой драгоценных металлов в слитках проходит незначительный промежуток времени; ✔️ купленные драгоценные металлы в слитках не оставляются на хранение в кредитной организации либо такое хранение осуществляется в течение незначительного срока. В части контроля за операциями финансовых пирамид ЦБ предлагает уделять повышенное внимание следующим операциям: 1️⃣ Операция совершается клиентом, включенным в специальный список финансовых пирамид от ЦБ, либо клиентов, являющемся посредником такой пирамиды. 2️⃣ Операция совершается контрагентом такой финансовой пирамиды. 3️⃣ Операция совершается клиентом, не включенным в список финансовых пирамид от ЦБ, но у банка возникают подозрения об осуществлении этим клиентом нелегальной деятельности на финансовом рынке. При выявлении таких операций Банки должны направить сообщение о подозрительной операции в Росфинмониторинг. Однако, некоторые критерии выглядят сложно выявляемыми на практике и потребуют значительных затрат. Например, контроль сроков продажи слитков. В критериях указана такая характеристика, как «короткий промежуток времени хранения слитков» или «слитки продаются в значительно меньшем объеме, чем покупаются». Здесь регулятор предлагает банкам фактически выделить отдельное направление, которое будет контролировать все сделки с драгоценными металлами и высчитывать сроки по каждой сделке. На практике такой подход потребует от банков расширение штата и значительных затрат на доработку программного обеспечения, поскольку текущие процедуры внутреннего контроля не предусматривают новые критерии подозрительных транзакций. Пока это все дело оформлено в виде проекта, но, учитывая позицию ЦБ и Росфинмониторинга, скорее всего нормативный акт будет принят в таком виде. @tot115fz