Финансы без романсов

Переоценка своих финансовых возможностей Если человек просто тратит все свои деньги, это уже так себе, а когда он ещё и залезает в долги, это самый настоящий финансовый грех. Грустно смотреть, как человек с совершенно обычным достатком берёт кредит, чтобы купить последний iPhone. А потом оформляет новую кредитную карту, чтобы погасить долг по старой. Многие сталкивались с такими товарищами: человек при зарплате 50 000 рублей в месяц каким‑то чудом получал в банке кредит на BMW X5. Через два месяца после покупки занимал у соседа на зимнюю резину, а через год банк машину забрал. Адекватно оценивайте свои финансовые возможности, как бы сильно вам ни хотелось купить прямо сейчас крутой автомобиль или поехать в отпуск на Бали. Иначе удовольствие в моменте обернётся серьёзными проблемами для вас и вашей семьи. ❗️Кредиты имеет смысл брать только на действительно нужные покупки. И необходимо всегда тщательно планировать, где вы возьмёте деньги на ежемесячные выплаты. #психология_денег

Как сохранить деньги, когда в стране кризис Глобальные процессы в экономике, инфляция, настроения на фондовом рынке – всё это большой круг внешней реальности, который не поддаётся нашему непосредственному контролю и влиянию. Но есть малый круг, который состоит из наших действий, целей, бюджета, сбережений, финансовой осознанности и реакции на происходящее. Эти аспекты мы можем контролировать – сосредоточьтесь на них. Сейчас экономика находится в стагнации при высокой инфляции, а значит, наши реальные доходы будут падать. Самое главное, что нужно делать, – работать над доходами, менять структуру потребления, увеличивать резервный фонд и уменьшать долговые обязательства. Всё это проще контролировать, если составлять финансовый план каждый месяц и регулярно пересматривать цели. Они понадобятся вам как точки опоры в новой нестабильной реальности. #финплан

Как большие деньги меняют людей Богатство полезно для ментального здоровья. Уровень стресса и распространенность депрессии среди обеспеченных взрослых ниже, а их дети реже страдают от психических расстройств. Деньги дают доступ к лучшей медицине и защищают от стресса бедности – так называют постоянную тревогу из-за финансов у людей, которые бедны или выросли в бедных семьях. Эта тревога ухудшает физическое здоровье и истощает психику. Но все же финансовый успех не всегда идет на пользу: он может делать людей более эгоистичными. Чтобы исследовать поведение людей с разным финансовым положением, ученые регулярно обращаются к играм. В одной из них команда Пиффа предлагала участникам проверить знание финансового рынка. Цель: заработать как можно больше очков. Условия такие: если вы отдадите свои очки другому игроку, они у него утроятся, а если он потом отдаст их вам – утроятся еще раз, но уже у вас. Вопрос лишь в том, поделится ли с вами другой игрок. Пока 250 добровольцев играли в игры, исследователи фиксировали их решения и определяли, насколько каждый из них альтруистичен. Потом – свели вместе данные о поведении в играх и другую информацию об участниках: пол, возраст, этническую принадлежность, религиозные взгляды, годовой доход, субъективную оценку своего финансового благосостояния. В итоге они обнаружили, что щедрость и доверие реже проявляли состоятельные люди. Другие личные характеристики никак на проявление доброты не влияли. #наука_денег

«Тайный язык денег» Авторы: Дэвид Крюгер, Джон Дэвид Манн Это произведение может помочь изменить ваше отношение к деньгам и взглянуть на капитал с другой стороны. Если ваша работа непосредственно связана с финансами, рекомендуется добавить эту книгу в список обязательной литературы. Информация в книге структурирована и максимально полезна. Она анализирует отношение к деньгам разных людей, их мнения, убеждения и ожидания от денег. #культура_денег

Что делать, если доходы не поспевают за расходами Многие люди сколько зарабатывают, столько и тратят. Это нормально, что с ростом доходов жизнь становится комфортнее. Но нужно смотреть не столько на заработок, сколько на рост личного капитала. ❗️Есть одна формула, которая показывает, сколько у вас должно быть сбережений. Считается в два действия: • Разделите свой возраст на 10 и получите коэффициент. • Умножьте этот коэффициент на свой годовой доход. Например, Артёму 28 лет и он зарабатывает 1 миллион рублей в год. 2,8 × 1 000 000 = 2 800 000 рублей – столько у него должно быть капитала. Не обязательно в деньгах: ценные бумаги, недвижимость и другие конвертируемые в деньги активы тоже сюда относятся. Имеете нужную сумму? Тогда уже можно расслабиться. #психология_денег

Как сохранить деньги, когда в стране кризис Если вы не уверены, стоит ли сейчас вкладывать деньги в финансовые инструменты, делать этого, скорее всего, не нужно. Чтобы убедиться окончательно, прежде чем потратить деньги на ценные бумаги и другие активы, ответьте на несколько вопросов: • Зачем вам нужна эта покупка? Какую цель вы хотите достичь? • Как покупка повлияет на ваше благосостояние и портфель инвестиций, если он уже у вас есть? • Какие риски связаны с этой инвестицией? Вы к ним готовы? • В будущем вы сможете продать эти активы? Кому и по какой цене? Например, если вы планируете вложиться в недвижимость, придётся учесть множество факторов: от себестоимости и темпов строительства до геополитической обстановки. То же касается и сделок на фондовом рынке. Если не учесть все изменения внешней реальности, деньги легко потерять. Например, сейчас стоит рассматривать исключительно российские активы, потому что риски трансграничных операций всё ещё остаются высокими. При этом в российские акции лучше вкладывать на долгий срок (8 лет и дольше), а в облигации, наоборот, на короткий (максимум на три года). #финплан

Как не потратить все деньги на ненужные покупки? • Держать кредитку дома. Просто не брать ее с собой от греха подальше. • Прятать деньги во вклад. Если в конце месяца на карте что-то остается, переводите всё в пополняемый вклад. А доставать деньги из вклада жалко, хочется только накапливать. • Трейд-ин. Если до жути хочется что-нибудь новое, сначала смотрите, что вы можете продать из старого. Например, чтобы купить новые смарт-часы, продайте старые смарт-часы и старый смартфон. В доме уменьшится количество хлама, а количество денег не изменится. • Делать подарки. Если мозгу экстренно хочется что-нибудь купить – пусть это будет в подарок кому-то. • Не покупать пьяным. Самый низкий уровень самоконтроля – после литровой кружки пива, выпитой перед обедом. Знать об этом уже достаточно, чтобы в таком состоянии не пускать себя в магазины. #наука_денег

«Азбука финансовой грамотности» Автор: Владимир Авденин Эта книга, несмотря на свое простое название, представляет собой ценный ресурс по основам финансовой грамотности и ее важности для каждого человека. Главный посыл автора заключается в том, что отсутствие финансовой грамотности приводит к финансовым трудностям, а ее наличие – к успеху. Тем не менее, это утверждение можно поспорить, поскольку для достижения финансового благополучия необходимо не только знать, но и применять полученные знания на практике. #культура_денег

Безответственный подход к своему достатку в будущем Средняя пенсия в России – чуть больше 14 000 рублей в месяц, да и без цифр понятно, что пенсионеры у нас редко живут в достатке. Никто не хочет считать каждую копейку в старости, но почему‑то большинство ничего не делает, чтобы этого избежать. На кого надеяться, если не на себя? На государство, которое вряд ли начнёт платить достойные пенсии? На детей, которые возьмут под своё крыло? Это больше похоже на перекладывание ответственности. Инфляцию можно перегнать. Деньги не обязательно класть на 7-процентный депозит. Вы можете углубиться в тему инвестиций – покупать надёжные акции, государственные облигации – и выйти, скажем, на 12% годовых. Можно также хранить капитал в драгоценных металлах, недвижимости – каждый сам подбирает оптимальные инструменты. Это сложнее, чем просто оставить деньги в банке, но не требует сверхусилий. #психология_денег

Как сохранить деньги, когда в стране кризис Увеличивайте резервный фонд. В идеале он должен составлять 12 сумм ежемесячных расходов, включая выплаты по кредитам. Часть финансовой подушки безопасности лучше держать наличными (запас минимум на три месяца), а часть – положить на депозит или накопительный счёт с начислением процентов на остаток. Вкладывать деньги финансовой подушки безопасности в акции, облигации, недвижимость, накопительное и инвестиционное страхование жизни или криптовалюту не стоит. Создавать резервный фонд с нуля лучше в рублях. А если в структуре расходов есть суммы в иностранной валюте, то вносить их в фонд следует пропорционально. Если резервный фонд уже сформирован в иностранной валюте, переводить его в рубли нет смысла. Просто старайтесь в первую очередь тратить рубли, а валюту менять в крайнем случае. #финплан

Может, вам стоит съесть сладкого? Иногда мозг хочет не именно смартфон за сорок тысяч, а просто «ну хоть чего-нибудь». Нужно это проверить. Пока мы будем это проверять, мозг переключится в другой режим и сможет спокойно оценить ситуацию. В кофейне вы заказываете пирожное и горячий напиток. Задача – быстро накачаться сахаром. Альтернатива пирожному – стакан сладкой газировки. Но важно на время приема оказаться в новых обстоятельствах, сесть и отгородиться от внешнего мира. Для этого подойдет кофейня, ресторанный дворик, ресторан, любая забегаловка с сидячими местами. Съедаете сладкое, запиваете несладким, ждете полчаса. За это время начнет повышаться уровень сахара в крови. Что происходит. Если импульсивная покупка связана с усталостью мозга, простой способ его оживить – накачать глюкозой. Глюкоза – основной источник энергии мозга. После тренировок, долгого рабочего дня или тяжелых переговоров глюкозы мало, поэтому мало самоконтроля. Человек более склонен к импульсивным поступкам. Уже сейчас есть свидетельства, что сахар как таковой не влияет: достаточно просто создать впечатление, что ты ешь сладкое. Так или иначе, исследования показывают, что этот метод работает. #наука_денег

«Как составить личный финансовый план и как его реализовать» Автор: Владимир Савенок Эта книга посвящена теме грамотного бюджетирования и возможностям, доступным человеку с небольшими финансовыми средствами. Одним из основных преимуществ этой книги является то, что она основывается на российской реальности. Ее автор – преподаватель Высшей школы МГУ и директор консалтинговой группы "Личный капитал". Если вы хотите научиться планировать бюджет и разобраться с долгами, то обязательно прочтите эту книгу. #культура_денег

Страх использовать финансовые инструменты У финансовой безграмотности две крайности. Первая – стремление заработать сразу много. Вторая крайность – вообще ничего не делать с деньгами и считать, что все финансовые инструменты слишком сложные и не для нас. ❗️Статистика подтверждает страх россиян пользоваться финансовыми инструментами. 37% людей, у которых есть сбережения, хранят их в наличных рублях. То есть деньги просто лежат и сгорают в инфляции. На вкладах деньги держат 42% опрошенных. Удручающе выглядит число тех россиян, которые инвестируют в ценные бумаги – их всего лишь 0,77%. Для сравнения: в Китае инвестирует 10% населения, в США – 52%. Вкладывать деньги не страшно, страшно вкладывать их в те инструменты, в которых не разбираешься. Если вы боитесь, что с вашими сбережениями что‑то случится, изучите базовую теорию: что такое инфляция, как работают банки, облигации. Сразу поймёте, что если вкладываться в надёжные инструменты, то риски минимальные. #психология_денег

Переоценка своих финансовых возможностей Если человек просто тратит все свои деньги, это уже так себе, а когда он ещё и залезает в долги, это самый настоящий финансовый грех. Грустно смотреть, как человек с совершенно обычным достатком берёт кредит, чтобы купить последний iPhone. А потом оформляет новую кредитную карту, чтобы погасить долг по старой. Многие сталкивались с такими товарищами: человек при зарплате 50 000 рублей в месяц каким‑то чудом получал в банке кредит на BMW X5. Через два месяца после покупки занимал у соседа на зимнюю резину, а через год банк машину забрал. Адекватно оценивайте свои финансовые возможности, как бы сильно вам ни хотелось купить прямо сейчас крутой автомобиль или поехать в отпуск на Бали. Иначе удовольствие в моменте обернётся серьёзными проблемами для вас и вашей семьи. ❗️Кредиты имеет смысл брать только на действительно нужные покупки. И необходимо всегда тщательно планировать, где вы возьмёте деньги на ежемесячные выплаты. #психология_денег

Как сохранить деньги, когда в стране кризис Увеличивайте резервный фонд. В идеале он должен составлять 12 сумм ежемесячных расходов, включая выплаты по кредитам. Часть финансовой подушки безопасности лучше держать наличными (запас минимум на три месяца), а часть – положить на депозит или накопительный счёт с начислением процентов на остаток. Вкладывать деньги финансовой подушки безопасности в акции, облигации, недвижимость, накопительное и инвестиционное страхование жизни или криптовалюту не стоит. Создавать резервный фонд с нуля лучше в рублях. А если в структуре расходов есть суммы в иностранной валюте, то вносить их в фонд следует пропорционально. Если резервный фонд уже сформирован в иностранной валюте, переводить его в рубли нет смысла. Просто старайтесь в первую очередь тратить рубли, а валюту менять в крайнем случае. #финплан

«Отложите, пожалуйста» Часть кайфа от покупки – в предвкушении. Поэтому первый шаг – насладиться предвкушением и как можно дальше оттянуть саму покупку. Представим, что вы видите желанное устройство в магазине – разрешите себе изучить его со всех сторон. Расспросите продавца, попросите распаковать, выберите цвет, аксессуары – полный обвес. Насладитесь вниманием, которое вам уделяет консультант, раз ему нечем больше заняться. Узнайте цену. Узнайте всё о гарантии. Спросите про скидки, оформите скидочную карту. В общем, смакуйте надвигающуюся покупку. А после уйдите из магазина и обдумайте решение. Что происходит. Когда мозг хочет что-то срочно купить, возможно, на него действуют внешние факторы: магазин, продавец, яркий свет, музыка. Может быть, просто организм устал и коре мозга тяжело руководить остальными отделами – отсюда и желание скорее что-нибудь себе купить. Психологи в начале 2000-х называли это Ego Depletion – истощением эго. Чтобы уменьшить этот эффект, нужно просто увести мозг из среды, в которой ему хочется импульсивных покупок. #наука_денег

Как не попасть в ловушку мышления «хочу много денег» В 1994 году с Россией случился «МММ». Миллионы россиян понесли деньги в финансовую пирамиду, потому что повелись на обещание лёгкого заработка. Страна тогда только‑только сменила курс, и такую повальную веру в финансовое чудо можно понять. Но не так давно произошла история с компанией «Кэшбери», которая тоже предлагала высокую доходность практически просто так. Главное – принести деньги. Пирамида закономерно обрушилась, и организация перестала платить своим вкладчикам. Базовое правило финансовой грамотности: чем выше доходность, тем больше риск. А чем больше рисков, тем тщательнее нужно подходить к выбору инструмента, в который инвестируешь. Стоит ориентироваться на три параметра: • Безопасность – насколько надёжен выбранный инструмент. Здесь очень важно понимать, как именно он работает. Если бы вкладчики «Кэшбери» попытались разобраться, откуда берутся такие доходы, то желания инвестировать туда было бы гораздо меньше. • Ликвидность – насколько быстро можно превратить актив в наличные деньги. • Доходность – какой процент годовых приносят вложения. Учитывать эти характеристики стоит именно в таком порядке: доходность лишь на третьем месте. #психология_денег

Если делать экономию целью, процесс вам быстро надоест Вы себя ограничиваете в разных приятных вещах, тратите время на то, чтобы разобраться с финансами, а что получаете взамен? Самое время сделать экономию средством и подумать, каких целей она поможет достичь. Что вы хотите получить в финансовом плане? Для кого-то целью будет дожить до зарплаты без долгов. Кому-то необходимо накопить подушку безопасности для смены работы или переезда. А кто-то ставит перед собой амбициозные цели вроде покупки машины. ❗️Чудес не бывает: наэкономить на дорогую машину или квартиру в центре Москвы не получится. Но накопленное, например, может стать стартом для открытия собственного бизнеса – в этом случае совсем необязательно иметь миллионы. И уже доходы от бизнеса исполнят мечту. Определитесь с финансовыми целями. Руководствуйтесь рациональными аргументами, но не загоняйте себя в жёсткие рамки. Вы сами можете поставить крест на своих желаниях, потому что боитесь мыслить слишком глобально. Когда цель ясна, определитесь с долгосрочной стратегией. Сколько вам надо денег? И возможно ли их получить, просто урезав расходы? Если нет, решите, что надо делать, чтобы сделать мечту реальностью. Если вы подойдёте к вопросу серьёзно, вас могут ждать горькие открытия, которые заставят пересмотреть свою жизнь. Или не заставят. Но долгосрочная стратегия – в любом случае хорошая штука, которая помогает устанавливать ориентиры. При этом определять финансовую цель раз и навсегда неправильно. Периодически возвращайтесь к ней, пересчитывайте деньги, пересматривайте варианты, взвешивайте актуальность желаний. Это хорошая привычка не только для финансовой сферы: чем раньше вы поймёте, что что-то делаете не так, тем проще всё будет изменить. #финплан

Как цена влияет на мозг Профессор Хилке Плазманн из Калифорнийского технологического университета поместила студентов в МРТ-сканер и предложила дегустировать разные сорта вина. На самом деле вино было из одной бутылки, но испытуемые этого не знали. Когда студенты думали, что пьют дорогой сорт, их орбитофронтальная кора работала интенсивнее, а чувствительность к вкусу и запаху повышалась. В итоге им больше нравилось то, что казалось дорогим, соответственно реагировала и их орбитофронтальная кора. ❗️В жизни мы постоянно попадаемся на этот трюк, но оправдываем его рациональными причинами. Например, ценим пятизвездочные отели якобы за повышенный комфорт, хотя они не всегда отличаются от четырехзвездочных. Или не хотим расставаться со старой машиной, за ремонт которой выложили целое состояние. #наука_денег

Воспитание в парадигме «деньги – зло» Почти 100 лет деньги в России ассоциировались с негативом. С самого раннего возраста детям говорили, что деньги – это зло. Советское государство объявило своими врагами так называемые паразитические слои: бывших помещиков, предпринимателей, банкиров. У них отбирали имущество, вынуждали уехать из страны и даже убивали. Во время индустриализации в общественном сознании формировали негативный образ «кулака» – зажиточного крестьянина. СССР взял на себя все заботы о деньгах своих граждан. Началась уравниловка, заработать сверх нормы было сложно. А даже если заработаешь, надо ещё придумать, как потратить эти деньги. Предпринимателей называли спекулянтами, их осуждали и общество, и закон. Сформировать в таких условиях финансовую грамотность у населения было невозможно, да и незачем. В ходу были установки «Не высовывайся», «Будь как все». Потом Советский Союз распался, в 1992 году объявили свободу предпринимательства, начались экономические реформы: в финансово безграмотную страну резко пришёл капитализм. Начался период стремительного накопления капитала, а с ним – разгул преступности. А когда это время прошло, его стали воспевать в фильмах и сериалах вроде «Бригады». Богатство стало ассоциироваться с криминалом и кровью. Итог: всю Советскую эпоху деньги в России были чем‑то постыдным, а в девяностых и двухтысячных – ещё и грязным, кровавым. Это не могло не сказаться на воспитании нас с вами и ещё миллионов россиян. Но сейчас совершенно другое время! Пора переключаться на здоровый капитализм, при котором деньги – инструмент, чтобы обеспечить себе качественную жизнь. И уж точно в них нет ничего постыдного. #психология_денег