Тот самый 115-ФЗ

Гос дума приняла поправки в тот самый 115-ФЗ в части удаленного открытия счетов физическими лицам. Сейчас тот самый 115-ФЗ содержит обязательное требование о личном присутствии физического лица при открытии банковского счета. Исключение составляет биометрическая идентификация, однако этот метод, мягко сказать, не пользуется популярностью у граждан. Данные поправки позволяют ЦБ создать экспериментальный правовой режим и разрешить в рамках этой программы удаленное открытие счета без биометрии, через обычную видеосвязь в банковском приложении. На текущий момент программа и участники экспериментального правового режима не определены. Ждем нормативных документов от ЦБ. @tot115fz

ЦБ подвел итоги объема подозрительных операций банковских клиентов за 2024 год. В очередной раз регулятор отмечает сокращение сомнительных транзакций на 21%, что является рекордом за последние несколько лет. Вывод денег за рубеж («конверт») Для вывода денег за рубеж по-прежнему используется старая добрая схема авансовых платежей за импортируемые товары без их последующего ввоза на территорию РФ (46%). Увеличились (с 3 млрд до 6,8 млрд рублей) объемы подозрительных переводов в пользу нерезидентов за товары, приобретаемые у них на территории РФ без пересечения границы. Обналичка Объемы обналички в банковском секторе сильно снижаются. Причины предельно понятны, банки все сильнее ужесточают контроль за снятиями наличных по чекам и бизнес-картам. Основной спрос на теневые финансовые услуги в 2024 году, как и в 2023 году, формировался в строительной отрасли (34%), торговле (26%) и сфере услуг (23%). В лидерах схемы по обналичиванию денежных средств, оптимизация НДС в сфере закупки и обращения металлолома, продажа наличной выручки торгово-розничными предприятиями и вывод денег за рубеж. @tot115fz

Гарантирую 100% разблокировку счета! Именно под таким лозунгом привлекают клиентов «сомнительные юристы по 115-ФЗ». Когда я общаюсь с клиентами, очень многие интересуются гарантиями и, естественно, хотят получить 100% положительный результат. «Коллеги», обещающие 100% гарантию снятия блока по 115-ФЗ или вывода из черного списка: либо лукавят, либо сильно лукавят. Настоящий профессионал всегда осторожен в своих общениях, ведь в сфере 115-ФЗ не может быть шаблонов и универсальных решений. Также нет и волшебной кнопки «снять 115-ФЗ». Каждый случай – уникальный, со своими нюансами и рисками. Когда мне клиент говорит, что такая-то компания на сайте пишет, что обещает 100% снять блокировку, я делаю вывод, что на той стороне работают очень сомнительные товарищи. Приходится долго объяснять все подводные камни таких гарантий. Что помимо работы юриста по 115-ФЗ есть очень много «но»: есть банк со своей политикой в отношении разного типа клиентов, есть некомпетентный сотрудник банка, рассматривающий ваш вопрос, есть сомнительные контрагенты, есть реально сомнительные операции, есть суды, которые все это учитывают и так далее. Привлечь клиентов громкими обещаниями – не мой метод. Я могу гарантировать качественную работу со своей стороны и, что выжму максимум из вашей ситуации. Решение принимать конечно вам, дорогие друзья. Но я всегда за адекватную оценку перспектив и не разбрасываюсь пустыми обещаниями. Даже самый лучший в мире врач не будет вам обещать 100% исцеления, потому что он профессионал и учитывает все риски. @tot115fz

Аудиторы за 2024 год не сообщили в Росфинмониторинг о подозрительных операциях их клиентов на общую сумму 12,9 млрд рублей. Федеральное казначейство выпустило обзор практики работы аудиторов по соблюдению того самого 115-ФЗ. В частности указывается, что Федеральное казначейство направило в Росфинмониторинг 4 письма, содержащих сведения о неуведомлении аудиторами фин разведки о подозрительных операциях клиентов, направленных на отмывание денег. Общая сумма всех выявленных и ненаправленных в Росфин операций составила 12,9 млрд рублей. @tot115fz

Верховный суд в очередной раз указал, что тот самый 115-ФЗ не может вмешиваться в исполнительное производство. Тот самый 115-ФЗ ограничивает красных по ЗСК клиентов в списании денег по исполнительным документам. В законе предусмотрено отложенное списание денег – после ликвидации юридического лица или закрытия ИП. Однако, люди стали обращаться в суды, и на сегодняшний день сформировалась устойчивая судебная практика, подтвержденная Верховным судом. Ранее я писал про дело, где суд обязал банк списать у красного клиента деньги по исполнительному листу в адрес другой организации. Недавно ВС вынес новое решение в отношении работника организации, которому красная по ЗСК компания была должна денег по заработной плате. Вот так ВС указывает на неправомерность этой нормы в том самом 115-ФЗ:

Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ, исходя из его места в системе законодательства, не может содержать положений, отменяющих обязательность неукоснительного исполнения судебных актов, отраженную в предписаниях федеральных конституционных законов, и не предусматривает правового механизма приостановления исполнения судебных актов в связи с отнесением должника к той или иной группе рисков совершения подозрительных операций.

Второе решение ВС по одному и тому же вопросу сильно бьет по репутации Закона 115-ФЗ. По моей информации ЦБ и Росфинмониторинг в курсе происходящего и прорабатывают этот вопрос. О результатах сообщу позднее, пока решение не принято. @tot115fz

Новые меры борьбы с мошенничеством от ЦБ ✔️ С 29.03.2025 все банки обязаны уведомлять родителей или законных представителей несовершеннолетних клиентов в возрасте от 14 до 18 лет о выдаче им карты, а также обо всех операциях по счету ребенка. Информирование и его способ прописываются в договоре с банком. ✔️ С 01.10.2025 года 13 системно значимых банка и 23 значимых банка на рынке платежных услуг будут обязаны добавить в свои мобильные приложения функционал, который позволит клиентам оперативно заявлять о мошенническом переводе. Причем банки будут сразу выдавать клиенту справку для обращения в МВД. ✔️ С 01.10.2025 все банки должны принимать обращения от граждан, которые через банкомат перевели наличные деньги на счета злоумышленников с помощью токенизированных (цифровых) карт. При этом неважно, является пострадавший клиентом этого банка или нет. Хищение денег через токенизированные карты сейчас один из самых распространенных способов обмана. @tot115fz

Как у компании почти получилось оспорить высокий риск ЗСК в суде. Сегодня рассмотрим интересное дело компании ООО "РЕГИОНТРАНССЕРВИС" (ИНН 2635255358), которая победила ЦБ в арбитражном суде и апелляции, и отменила красную зону ЗСК. Однако, потом кассационная инстанция приняла позицию ЦБ, и фирма опять перешла в красную зону ЗСК. Судебное дело не только интересное, но и поучительное по двум причинам: 1️⃣ ООО "РЕГИОНТРАНССЕРВИС" повторило ошибку многих предпринимателей, которые самостоятельно пытаются оспорить высокий риск в МВК, а именно: хаотично и без всякой логики накидать каких-нибудь документов в надежде, что там во всем разберутся и додумают сами. Из текста судебного решения следует, что у компании оказывается были чеки, подтверждающие целевое расходование снятых денег и еще много иной информации, которую целесообразно было предоставить в межведомственную комиссию. Но этого сделано не было. В суде ЦБ пошел на принцип, чтобы решение МВК не было оспорено, так как это достаточно тяжелый репутационный момент. У меня в практике были красные клиенты с большой долей налички, но и их удавалось отбить, так как предоставляли документы и пояснения, подтверждающие целевой расход кэша. Поэтому, если бизнес реальный и есть обосновывающие документы, то красная зона ЗСК – не приговор. Нужно лишь грамотно все объяснить и документально подтвердить. 2️⃣ ЦБ раскрыл доводы, на основании которых межведомственная комиссия приняла отрицательное решение. Вот на что опирался ЦБ, оценивая компанию как высокорисковую: ➖ Денежные средства поступали на банковские счета Общества от юридических лиц с последующим их снятием в наличной форме с использованием банковских корпоративных карт Общества. ➖ Денежные средства, поступавшие на банковские счета Общества, списывались в пользу ИП с последующим получением им денежных средств в наличной форме с использованием банковских корпоративных карт. Прим автора канала: как видите, ЦБ оценивает не только операции самого клиента, но и его контрагентов при принятии решения. ➖ По банковским счетам Общества отсутствовали операции, связанные с ведением реальной хозяйственной деятельности (выплата заработной платы, хозяйственные расходы, оплата услуг связи, аренды и т.п.). ➖ Общество осуществляло обязательные платежи в бюджетную систему РФ в незначительном объеме, не соответствующем масштабу его деятельности. ➖ Отсутствие подтверждения Обществом наличия материально-технической базы и трудовых ресурсов, достаточных для исполнения Обществом своих обязательств по договорным отношениям с заказчиками и исполнителями (контрагентами Общества по зачислению и списанию денежных средств). Точных сведений об операциях клиента у меня нет, поэтому выводы об обоснованности установления высокого риска ЗСК я делать не могу. Однако, из судебного решения следует, что изначально бизнес-модель компании была выбрана неверная. Фирма получала выручу по гос контрактам и при этом было много кэша и договорные отношения с контрагентами-родственниками директора. Качество контрагентов также оставляло желать лучшего. Руководство компании могло все это предотвратить еще на стадии среднего риска ЗСК (желтой зоны). Например, запросить консультацию специалиста о причинах повышения риска ЗСК. Но ничего сделано не было и, компания через 2 месяца логично уходит в красную зону. Какие выводы можно сделать: 1️⃣ Вести бизнес без консалтинга по 115-ФЗ сейчас уже нельзя. Экономия на элементарной консультации у специалиста может обернуться потерей бизнеса. 2️⃣ Оспорить решение межведомственной комиссии в суде еще никому не удалось, а это дело показательно тем, что ЦБ будет бороться до конца в случае успехов компании на первых этапах разбирательства. @tot115fz

Работает ли ЗСК с иностранными компаниями? В Законе указано, что ЗСК распространяется только на российские ИП и российские же юридические лица. Таким образом, иностранцы под оценку ЗСК не попадают. Объясняется это тем, что Банк России не располагает в дистанционном режиме сведениями о нерезидентах, достаточными для объективной оценки их уровня риска. В том числе это связано с отсутствием сведений о регистрационных данных и исполнительных органах иностранных компаний. Однако, ЦБ рекомендует банкам при оценке уровня риска иностранных компаний помимо стандартных процедур, учитывать уровень риска их контрагентов – российских участников внешнеэкономической деятельности. Одновременно, риск ЗСК не оценивается и в отношении юридических лиц - нерезидентов, вставших на налоговый учет в России. @tot115fz

Сегодня выступал с речью в Альфа-банке💳 для сотрудников комплаенс подразделения. Поговорили о подозрительных операциях и практики реабилитации клиентов юридических лиц и ИП. С Альфой у меня давно достаточно дружественные отношения. Очень приятные, грамотные и отзывчивые люди собрались в команде банка. Такое партнерство несомненно пойдет на пользу моим клиентам в части реабилитации по 115-ФЗ в Альфа-банке.

История про парня Андрея и уголовное дело за мошенничество. Молодой человек, 21 год, по имени Андрей продал доступ к своей карте знакомому Диме якобы для сделок с криптовалютой за 10 тысяч рублей. Карту заблокировали в банке по 115-ФЗ, и Андрей поехал в банк закрывать счет и забирать остаток. Парень всё сделал и потом передал почти 3 млн рублей знакомому Димы по имени Семён. Теперь Андрей проходит обвиняемым по уголовному делу, так как на его карту отправила деньги Лариса Долина, которую развели мошенники. Ко мне ежедневно обращаются люди с просьбой помочь снять блок с карты, после ее продажи «знакомым» для арбитража криптовалюты. Этот пост написал специально для них и для всех, кто только задумывается о «легких деньгах» за продажу карты. @tot115fz

Как официально проверить у контрагента риск ЗСК?🔴🟡🟢 На сегодняшний день можно официально узнать только о наличии высокого риска ЗСК (красной зоны) любого юридического лица или ИП. 🧑‍💻Для этого необходимо в специальном разделе на сайте ЦБ указать ИНН искомого лица. Ответ приходит моментально в виде фразы «отсутствует» или «имеются сведения…». К сожалению, ЦБ не предоставляет информацию о дате присвоения риска и типологии сомнительной деятельности, на основании которой этот риск повысился. Многие предприниматели интересуются, планирует ли ЦБ открыть данные о лицах, имеющих средний уровень риска (желтая зона)? Недавно от ЦБ получен официальный ответ:

Средняя степень (уровень) риска присваивается клиентам, которые осуществляют реальную хозяйственную деятельность и, в то же время, часть денежных средств выводят в теневой сектор экономики. Размещение в публичном доступе информации о таких хозяйствующих субъектах создаст для них репутационные риски и может усложнить ведение реальной хозяйственной деятельности. В связи с этим открывать данные о присвоении Банком России юридическим лицам (индивидуальным предпринимателям) среднего уровня риска на сегодняшний день не планируется.

@tot115fz

Массовая амнистия заблокированных по 115-ФЗ клиентов физических лиц от Сбера. Последнее время получаю много сообщений от подписчиков, что им, начиная с конца февраля, стали приходить смс от Сбера о снятии блока по 115-ФЗ. Причем люди ничего специально не делали, никаких обращений и обязательств не подавали. Все произошло по инициативе Сбербанка. Проведя небольшое исследование я понял, что их всех объединяет. Ранее причиной блока было подозрение на незаконную предпринимательскую деятельность, т.е., люди принимали выручку от продажи товаров или услуг себе на карту физ лица. Друзья, если у вас ранее был блок карты по 115-ФЗ в Сбере по такой причине, рекомендую следить за смс сообщениями или самому направить в банк обращение о восстановлении обслуживания. @tot115fz

ЦБ регулярно проводит расследование сомнительных переводов по номерам телефонов. Недавно банки получили рассылку заполнить такие таблицы в отношении подозрительных клиентов, номера телефонов которых предоставил ЦБ. Система быстрых платежей (СБП) принадлежит ЦБ, и у них есть все ресурсы для выявления сомнительных транзакций. Однако, ЦБ не может проводить полноценных проверок, поэтому прибегает к помощи банков, которые предоставляют более детальную информацию о своих клиентах. Далее, ЦБ по совокупности всех факторов будет принимать решение о признании того или иного клиента сомнительным. @tot115fz

Сервисы объявлений завалены курсами обучения по p2p арбитражу криптавлют. Но так ли все хорошо? С одной стороны в такой торговле нет ничего плохого. Купил виртуальных монет подешевле, продал подороже. Та же торговля по аналогии с ценными бумажками на бирже. Однако, многие забывают, что в России нет регулирования сделок по купле-продаже крипты, в отличие от классических бирж с ценными бумагами, где на каждое действие есть тонна нормативных актов и разъясняющих писем. В отсутствии регулирования рынка обращения криптовалют, этот самый рынок наполнен разного рода скамом, треуголами, дропами и прочей нечестью. Продавав крипту по выгодному курсу, есть большая вероятность получить в подарок блок карты по 115-ФЗ, блокировку во всех банках по 161-ФЗ и вишенкой на торте может послужить уголовное дело с возмещением всех затрат потерпевших, о наличии которых вы даже не подозреваете. Дело с мошенничеством в адрес Ларисы Долиной знаковое тому подтверждение. Сроки получили дропы, курьеры и прочие товарищи, которые даже не подозревали, что участвуют в схеме. Я ни в коем разе не отговариваю заниматься торговлей криптой, а лишь проговариваю риски, о которых коучи и прочие мастера не говорят. @tot115fz

Сбербанк теперь не просто блокирует карты, а в особенных случаях может передать дело в полицию. А я предупреждал, что скоро блок карт по 115-ФЗ для криптовалютчиков и "процессинга" покажется самым безобидным из всех мер. Upd: внимательные подписчики сообщают, что такое уведомление может связано с попаданием клиента в реестр контролируемых лиц - иностранцев нелегалов. @tot115fz

Количество подозрительных операций физических лиц, которые банки зафиксировали в 2024 году, выросло в 2,5 раза по сравнению с 2022 годом при сохранении объема таких операций. Об этом в рамках Ежегодной встречи с руководством ЦБ РФ, организованной Ассоциацией банков России, сообщила заместитель директора Росфинмониторинга Галина Бобрышева. По мнению Росфинмониторинга это результат роста вовлечения физических лиц в проведение подозрительных операций: в P2P переводы, транзитные операции, обналичивание. @tot115fz

Внимательные подписчики заметили под моим каналом очередную рекламу мошенников, предлагающих якобы юридические услуги по 115-ФЗ. К сожалению, на размещение такой рекламы я повлиять никак не могу, так как ее размещает сама платформа Telegram без согласования с администрацией канала. Вас же, друзья, прошу крайне внимательно относиться к такой рекламе. На примере этого творчества некие «эксперты» обещают вам за денюшку отправить обращение в несуществующую комиссию. Дело в том, что Межведомственная комиссия при ЦБ рассматривает только высокорисковых клиентов, т. е., только красную зону. При обращении в комиссию относительно среднего риска ЗСК (желтой зоны) 100% будет отказ еще на уровне канцелярии ЦБ, так как заявление направлено не по адресу. Уровни риска ЗСК присваиваются ЦБ автоматически на основании оценки деятельности юр лица или ИП. Включая типологии. Чтобы снизить риск со среднего на низкий или удалить типологии нужно в операциях устранить основание, по которому автомат повысил риск. После того как алгоритмы ЦБ увидят, что основание для повышения риска устранено, риск ЗСК снизится автоматически. Сроки снижения желтого риска без типологии от 2 месяцев и более. Сроки снижения риска с типологиями от 6 месяцев и более. @tot115fz

Начало массового внедрения цифрового рубля будет перенесено с 1 июля 2025 года на более поздние сроки, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина. Это связано с тем, что процесс требует дополнительного обсуждения и подготовки. Новую дату внедрения цифрового рубля глава ЦБ пообещала назвать позже. Дополнительно отмечу, что поправки в тот самый 115-ФЗ в части антиотмывочного контроля за цифровым рублем еще только на стадии подготовки ко второму чтению. Основная загвоздка заключается в контрольных функциях, так как исходя из текста законопроекта ЦБ будем сам устанавливать правила игры и сам же их контролировать, что несомненно будет влиять на объективность принятых решений. @tot115fz

Продажа товаров через АВИТО и блок по 115-ФЗ (Часть 2) В продолжение поста про продажи на Авито подписчики задаются вопросом:

У меня объем продаж небольшой, и я не хочу регистрировать ИП, кассу и заниматься отчетностью. Почему бы мне не оформить самозанятость, где все гораздо проще, чем с ИП?

По закону самозанятый не может продавать товар, за исключением товаров собственного производства. Плюс, самозанятый начисляет налог кассовым методом, т. е., декларирует всю выручку без учета затрат. Что может быть не совсем выгодно, в отличие от ИП, где налог может начисляться на чистую прибыль, т. е., доходы минус расходы. Есть ли риски блокировки по 115-ФЗ, если самозанятый будет заниматься перепродажей товара? Если банк это выявит, то блокировки не избежать. Так как фактически вы продолжаете вести незаконную предпринимательскую деятельность. Однако, риски, что банк этой найдет - минимальные, если выполнять ряд нехитрых рекомендаций: 1️⃣ Банк видит, что вы оформлены как самозанятый, поэтому принимайте деньги, выбиваете чеки и платите налоги в одном банке. Если все эти действия происходят в едином контуре банка, то крайне мало шансов, что алгоритмы вас посчитают сомнительным. 2️⃣ Используйте эту карту для обычных покупок и бытовых расходов. 3️⃣ Не делайте много переводов на карты иных лиц, особенно незнакомых. Не увлекайтесь наличными. Обычно в зоне риска снятие наличных или переводов, превышающих долю в 25% от оборота по карте. Банки обычно не трогают самозанятых, если видят, что размер уплаченного налога соответствует входящим переводам и поступлениям. Если же вы будете принимать деньги на один банк, а платить налог в другом банке, то тогда риски проверки резко возрастают. Также не стоит забывать, что кроме риска блокировки по 115-ФЗ, есть риски получить санкции от ФНС за нарушение режима самозанятого. Поэтому моя прежняя рекомендация в силе – регистрируйте бизнес правильно, ведите его прозрачно и не нужно будет играть в эти кошки-мышки. @tot115fz

Продажа товаров через АВИТО и блок по 115-ФЗ.❌ Последнее время получаю много вопросов от подписчиков примерно такого содержания:

Я продаю товары на АВИТО, продаю много, деньги получаю переводами на карту, и банки начали мне блокировать карты по 115-ФЗ. Если я буду продавать товары через внутренний сервис доставки, это как-то изменит ситуацию? Ведь деньги будут приходить не от разных людей, а от самого АВИТО.

Здесь блокировка карты обоснована и оспорить ее нельзя, ведь расчеты в рамках предпринимательской деятельности по счету физического лица запрещены банковскими правилами. Банк может поймать клиента на незаконной предпринимательской деятельности только при выявлении множества регулярных переводов от разных людей, так как это отличается от обычного поведения физического лица. В нашем случае клиент это понял и решил заменить плательщиков с разных людей на одно юридическое лицо в виде сервиса АВИТО. Однако, это вряд ли поможет, а даже наоборот, усугубит ситуацию. 👀Банки гораздо строже мониторят зачисления от юридических лиц, нежели от других физических лиц, так как в таких операциях может скрываться обналичка. Поэтому при регулярных зачислениях от АВИТО попасть под проверку банка можно гораздо быстрее, чем при поступлениях от иных физических лиц. Ну а дальше, дело техники. Банк запросит пояснения о характере платежей, увидит, что клиент осуществляет незаконную предпринимательскую деятельность и заблокирует карту.🔓 👩‍💻 Как банк определяет предпринимательскую деятельность? Для этого используются общие признаки: 1️⃣ Регулярность (систематичность) поступлений денег. 2️⃣ Получение прибыли. 3️⃣ Наличие сведений о предпринимательской деятельности в открытых источниках, например, объявления АВИТО, где отзывы или количество объявлений могут свидетельствовать о регулярности продаж. Все эти признаки достаточно расплывчатые и окончательное решение будет принимать конкретный аналитик в банке, рассматривающий ваш случай, основываясь только на своих субъективных суждениях. Здесь может быть только один совет - регистрировать коммерческую деятельность в установленном порядке в форме ИП или организации, и продавать товар по всем правилам. @tot115fz