Тот самый 115-ФЗ

Банки получат право отказывать в операциях с ценными бумагами и цифровыми финансовыми активами (ЦФА) при наличии подозрений в отмывании доходов. На текущий момент п. 11 ст. 7 Закона 115-ФЗ предусматривает право банка отказать в любой операции, которую он сочтет подозрительной. Однако, данная норма ничего не говорит про операции с имуществом клиента. Сейчас проводятся экспертные совещания в части введения возможности отказа в совершении операции с имуществом, в частности с ЦФА и ценными бумагами. @tot115fz

ЦБ не будет штрафовать банки за нарушения контроля за сделками с драгоценными металлами и камнями в рамках того самого 115-ФЗ. Мораторий распространяется на нарушения, совершенные банками с 20.08.2025 по 20.11.2025. Напомню, что с 20.08.2025 банки должны сообщать в фин разведку на все операции ЮЛ и ИП свыше 1 млн рублей, если деятельность таких лиц связана с куплей-продажей драгоценных металлов или камней. ЦБ за два месяца до вступления в силу новых норм выпустил разъяснения как банки должны выявлять подконтрольных лиц, но за 2 дня до начала работы резко переобулся и выпустил новые разъяснения, которые полностью меняют порядок работы. Естественно, банки чисто физически не успели перестроить свои процедуры под новые требования. Выпустив письмо о моратории на штрафы, ЦБ поступил очень мудро. Данный шаг действительно облегчит работу и снизит риски для банков. @tot115fz

Недавно произошла очень поучительная история, которая будет полезна многим предпринимателям, воспринимающим свою организацию как личный кошелек. Если вы зарегистрированы как ИП, то деньги на счетах ИП принадлежат вам, как физическому лицу. В отношении юридического лица, например ООО «БНАЛ», все иначе. Деньги организации – это деньги организации. Собственник может забрать их себе либо через заработную плату, либо через дивиденды. Один из моих клиентов обратился за помощью в ответе на запрос банка. Увидев выписку, я понял, почему банк заблокировал счет и направил запрос. Если смотреть на структуру платежей по списанию, то клиент явная строительная компания, ведь там идут оплаты за доски, плитку, деревья, люстры, кирпичи и пр. Однако фактически, компания занимается услугами очень далекими от стройки. Как оказалось, собственник фирмы строит себе дом и решил оплачивать все материалы со своей компании. Кто разбирается в бухгалтерии, сразу понял, что такие операции – это доход физического лица, полученный в натуральной форме, облагаемый НДФЛ и страховыми взносами. Суммы там были далеко немалые, и бенефициар бизнеса очень расстроился. Часть расходов мы, конечно, смогли отнести к ремонту офиса, что немного снизило налогооблагаемую базу, но уличные светильники или несколько десятков деревьев вряд ли пригодятся в офисе компании. В нашем случае не оставалось другого выхода, как начислить НДФЛ и страховые взносы, подготовить описание для банка, доказав, что это не транзит и не обнал, собрать документы по сделкам и не только... В общем, подготовили обширный ответ, который пришлось отправлять 5 архивами, так как общий объем не влезал в ограничения по вложению в интернет-банке. Мораль из всей истории такова, что клиент больше всего боялся проверки из налоговой, но банк вместе с тем самым 115-ФЗ опередил ФНС. @tot115fz

Депутат Владислав Резник против комиссий за перевод со счетов предпринимателей на счета физических лиц. Версия 2.0 Депутат гос думы Владислав Резник второй раз пытается исполнить мечту всех бизнесменов, (особенно ИП) и отменить заградительные комиссии за перевод на счета физических лиц. Встречайте новый законопроект № 1043837-8. Напомню, что аналогичная попытка у него была в два года назад и тогда законопроект был отклонен из-за формулировок, вмешивающихся в свободу договора между банком и клиентом. На этот раз ошибки были учтены и смысл изменений сводится к устранению дискриминации по типу клиента. Т. е., предложение заключается в установлении прямого запрета ставить зависимость комиссий от категории получателя платежа. Например, сейчас у банков размер комиссии за перевод от предпринимателя на счет физического лица может достигать 10–15%. При этом затраты на обработку такой операции банки несут такие же, как и в случае перевода между двумя юридическими лицами, где средняя комиссия 50 рублей. Банки оправдывают такие тарифы борьбой с обналичкой в рамках того самого 115-ФЗ, но бизнес интересуется, почему должны платить комиссии добропорядочные предприниматели… По моим прогнозам, шансов у такого законопроекта немного, но и ничего не делать тоже нельзя. @tot115fz

Плохой и хороший дроп. Появляются первые контуры реабилитации блоков по 161-ФЗ для криптовалютчиков. Сейчас база ЦБ по 161-ФЗ почти на половину состоит из криптовалютчиков, попавших в схему треугол. Это когда мошенник развел жертву, а в качестве реквизитов для перевода денег на "безопасный счет" указывает данные продавца крипты. Сам же мошенник получает от трейдера криптовалюту, ведь тот думает, что совершает обычную сделку. В итоге мошенник с криптой, жертва без денег, а трейдер выручкой от продажи криптовалюты, но с блоком по 161-ФЗ, так как ему на счет поступили ворованные деньги. Предполагается делить таких получателей на дропов осознанных и неосознанных. 🤨Осознанный дроп - это человек, который передал свою банковскую карту мошенникам за вознаграждение. Таких ждет сильный блок и, как показывает практика, уголовное дело. 😐Неосознанный дроп - это когда человеку поступают ворованные деньги в результате ввода в заблуждение. Для таких людей предусмотрена амнистия, если он докажет свою непричастность и вернет деньги жертве. На сегодняшний день также распространена практика по возврату денег жертве, но вот сам блок по 161-ФЗ снимается очень долго, иногда несколько лет. Причем неважно осознанный ты дроп или нет. Все равны. 💡Суть идеи - более оперативно снимать блоки у людей, кто в результате мошеннических действий стал невольным получателем ворованных средств. #161ФЗ @tot115fz

Банковские антиотмывочные отделы ждет много работы в 2026 году. Возрастет количество сомнительных операций. После новостей о повышении налогов (особенно НДС) мне стали поступать предложения о рекламе услуг «бумажного НДС» и прочей незаконной оптимизации. Это значит, что разного рода оптимизаторы стали вкладывать бюджеты в рекламу и прочие виды продвижения своих услуг. Я даже себе представляю, как после новости о повышении НДС эти ребята открывали шампанское и говорили тосты за новую эру бумажного НДС. В добавок вчера вышла новость о возможной отмене режима самозанятых в 2026 году. Эта новость у меня не вызвала никакого удивления, ведь самозанятость сейчас превратилась в реальный и законный способ экономии бизнеса на налогах с заработной платы. В сети в открытом доступе и бесплатно можно скачать практически идеальный шаблон договора с самозанятым, где нет ни одного намека на трудовые отношения. Плюс ко всему, полно статей, где очень грамотно даются советы как выстроить отношения с самозанятым, чтобы налоговая не смогла предъявить штрафы за подмену трудовых договоров. Что касается девочек с ноготочками и тортиками, то они в большей части давно перешли на наличку, чтобы не пробивать чеки и не платить налоги. Помните, про «оптимизаторов» с шампанским и тостами за НДС? После новости с самозанятыми, они побежали за второй бутылкой, ведь теперь их ждет новая эра обналички. Если раньше компании сами через самозанятых выплачивали зарплату сотрудникам, то теперь им нужно где-то добывать кэш. Для организации бумажного НДС и обналички нужны банки, где будут совершаться те самые оптимизационные транзакции. А это значит, что объем сомнительных клиентов только возрастет в следующем году, и банкам придется включаться в эту борьбу. @tot115fz

ЦБ планирует исключить обязательные платежи с Госуслуг из списка сомнительных транзакций. ЦБ работает над механизмом исключения из числа подозрительных операции оплату налогов, пошлин и иных платежей, которые совершаются на гос сайтах через авторизацию по гос услугам. Сейчас банки могут отказать в любой операции по 115-ФЗ, а Росфинмониторинг или МВД приостановить на 10 суток расходные операции без решения суда. Причем по закону никто не несет гражданско-правовую ответственность, если меры применены необоснованно. Предполагается, что если человек на сайте гос ведомства авторизовался через гос услуги и хочет там оплатить обязательный платеж, то банк не должен отказывать или приостанавливать такую операцию. Однако, пока это только планы регулятора. Конкретных инициатив или пректов еще нет. @tot115fz

Глава ЦБ о блокировках карт.

ЦБ отчитался о снижении темпов обналички. Обналичивание по платежным картам компаний и индивидуальных предпринимателей упало более чем вдвое, до 1,7 млрд рублей, а через счета граждан – на 11%, до 14,2 млрд рублей. От себя добавлю, что статистика ЦБ указывает только на цифры выявленных сомнительных операций. Однако, в целом, общие тенденции подтверждают данные регулятора. Обналичка через банковский сектор действительно падает из-за строгих антиотмывочных мер. Но это не значит, что обнал умирает, нет. Он просто переходит в другие формы и сектора. Например, торговый кэш (теневая инкассация). Объем таких схем очень сложно посчитать, так как передача наличных проходит вне банковского поля зрения. @tot115fz

Что делать, если ЦБ не исключает из базы по 161-ФЗ. В базу по Закону №161-ФЗ попадают лица, которым были переведены средства без согласия отправителей. Первым делом, попав в такую базу, следует подать специальное обращение через сайт Центрального банка. 💡 При обращении желательно указывать российские электронные почтовые сервисы. 📧 В течение 15 рабочих дней ЦБ присылает ответ на e-mail заявителя. По опыту работы с клиентами я понял, что многие неверно интерпретируют ответы ЦБ и совершают лишние действия. Здесь я хочу объяснить, как корректно трактовать полученные ответы и какие шаги предпринимать далее. Существуют две причины включения в базу 161-ФЗ и соответствующие способы выхода из ситуации: 1️⃣ Финансовая организация (банк, МФО, оператор по переводу денежных средств и пр.) на основании своего заключения или по жалобе клиента вносит сведения о получателе денег в базу ЦБ. Назовем это «легким блоком», так как банки могут не блокировать карты. В таком случае ЦБ в ответе указывает ту финансовую организацию, которая внесла клиента в базу (картинка 1). Для снятия ограничений надо вступать в претензионную работу с этой организацией и доказывать легальность транзакций. 2️⃣ В МВД поступило заявление пострадавшего от действий мошенников, полицейские открывают следствие и заносят получателя денег от потерпевшего в базу ЦБ. Это уже «жесткий блок», когда все банки обязаны заблокировать все карты и доступ в личный кабинет такого лица. На картинке 2 пример ответа ЦБ, где явно указано, что инициатор – МВД. В таком случае обращаться в банки бессмысленно. Пока МВД не закроет следствие, из базы клиента не исключат. А следствие может длиться годами…. Процедура ускоряется путем нахождения конкретного отделения полиции, ведущего расследование (тот еще квест), и дальнейшего взаимодействия непосредственно там. По моей личной статистике – большую часть фигурантов базы по 161-ФЗ составляют люди, продавшие криптовалюту на бирже и получившие «грязные» рубли себе на карту. По последней информации, ЦБ и МВД разрабатывают ускоренную процедуру закрытия таких дел. Однако надо понимать, что сейчас (и скорее всего в будущем) без возврата этих денег дело не закроют. 🏛 На сегодняшний день нет 100% способов уберечь себя от 161-ФЗ, разве только никогда не принимать переводов от незнакомых и малознакомых лиц. Но если и дальше очень хочется играть в русскую рулетку под названием «арбитраж криптовалюты», то ранее я приводил несколько советов, как минимизировать риски попадания в базу 161-ФЗ. #161ФЗ @tot115fz

Платформе ЗСК уже чуть больше трех лет, однако до сих пор "эксперты" из различных ресурсов продолжают рассказывать такие сказки, что лучшие фантасты мира не придумали бы. Доходит до смешного, когда клиенты наслушаются бреда от псевдо-специалистов по 115-ФЗ и пытаются мне доказать, что я не прав. Особенно часто возникают домыслы относительно высокого риска ЗСК, так называемая "красная зона". Я неоднократно писал и говорил об этом на различных выступлениях, теперь же подведу итог, чтобы зафиксировать важные моменты. 📌Высокий риск ЗСК («красная зона») устанавливается Центральным Банком самостоятельно, без участия банков. Никакой банк не передает ("сливает") информацию в ЗСК. Как ЦБ устанавливает высокий риск? Делается это в несколько этапов: 1️⃣ Алгоритмы ЦБ автоматически обрабатывают значительный объём данных: банковские транзакции; банковскую отчётность; информацию из открытых реестров ФНС; данные, полученные от Росфинмониторинга и прочие сведения. 2️⃣ По результам анализа робот ЦБ присваивает высокий риск. 3️⃣ Чтобы исключить возможные ошибки алгоритмов подключается специальный аналитический отдел ЦБ, где клиент еще раз анализируется в ручном режиме. Сначала бизнес-аналитик оценивает деятельность клиента и формирует мотивированное суждение, затем его начальник проверяет данные, а утверждает мотивированное суждение руководитель такого подразделения. И только после этого клиенту присваивается высокий риск (красная зона). Как видите, процедура перекраса клиента в красный цвет достаточно сложная, но имеет один существенный недостаток: ЦБ не видит обосновывающие документы клиента, которые могут опровергнуть мнение аналитика и автоматических алгоритмов. Именно для таких ситуаций предусмотрена специальная процедура реабилитации — как непосредственно через Центробанк, так и через Межведомственную комиссию. @tot115fz

Вся правда об управлении компанией в России Сегодня открыт доступ к новой онлайн-программе MBA от руководителей для руководителей. Основана на знаниях, проверенных в России. Эта программа — концентрат практического опыта от топ-менеджеров и основателей, которые масштабировали бизнес в наших реалиях. Учитесь у лучших: ▫️ Евгений Бутман (основатель re:Store) — о масштабировании. ▫️ Александр Ладан («Нео Пак») — о промышленности и экспорте. ▫️ Александр Умаров («Дринкит») — о взрывном росте выручки. ▫️ Александр Котин (Helipoints) — о работе с госструктурами и корпорациями. ▫️ Виктор Гор (Gagarin group) — о франшизах и создании 18 бизнесов. Что даст вам эта программа? ✅ Систематизирует знания. Вы увидите взаимосвязь всех процессов и совершите рывок. ✅ Подтвердит ваш статус. Диплом MBA — это новый уровень карьеры и дохода. Программа включает ключевые блоки для управленца: • Стратегия и лидерство • Маркетинг и продажи • Финансовый менеджмент • Операционное управление • HR-стратегия • Личная эффективность Убедитесь в качестве сами. Бесплатно и без обязательств. ➡️ Получите бесплатный пробный доступ #реклама О рекламодателе

Новая методичка от ЦБ направлена на защиту подростков от вовлечения в сомнительные схемы. ЦБ обеспокоен, что подростков часто вовлекают с различные схемы по отмыванию денег. В связи с эти Банк России рекомендует банкам осуществлять следующие мероприятии при обслуживании несовершеннолетних граждан (от 14 до 18 лет): 1️⃣Уделять повышенное внимание несовершеннолетним клиентам. В случае подозрений – блокировать карты и или отказывать в подозрительных операциях по Закону 115-ФЗ. 2️⃣ Вести разъяснительную работу, что нельзя передавать карты третьим лицам, переводить по их просьбе деньги и так далее. 3️⃣ В своих внутренних регламентах банки должны определить признаки, по которым они будут выявлять подростков, вовлеченных в противоправные схемы, а также мероприятия по борьбе с этим явлением. 4️⃣ Уведомлять родителей о выданных ребенку банковских карт. 5️⃣ Банки должны предусмотреть условия, при которых ребенок сообщит сведения о родственниках, которые будут переводить ему деньги, чтобы случайно не заблокировать перевод от бабушки. 6️⃣ Также банки могут ввести правило «второй руки», когда родитель будет подтверждать высокорисковые переводы и операции. Одновременно, в рекомендациях есть очень спорный момент. ЦБ в очередной раз рекомендует банкам в нарушении норм Гражданского кодекса ввести лимиты на зачисление денежных средств. Регулятор хочет, чтобы банки отказывали в зачислении денежных средств на счет клиента-подростка, если ему в течение месяца поступает более 100 тыс рублей не от родственников. Однако, ЦБ не указывает в своих рекомендациях, что делать, если клиент подаст в суд на банк за такую самодеятельность. Я полностью согласен с доводами ЦБ, что очень много подростков вовлекаются в сомнительные схемы, что с этим надо бороться, но важно еще не перегнуть палку, действуя в правовом поле и без перегибов на местах. @tot115fz

Обыграл казино - получил блокировку счета. Один из самых частых запросов от физических лиц на снятие блокировки по 115-ФЗ и 161-ФЗ - вывод денег с казино. К сожалению, в большинстве случаев я отказываю в помощи. Не потому, что я вредный или некомпетентный. Основная причина - я не берусь за заведомо неуспешные дела. Во-первых, в России все онлайн казино являются нелегальными и запрещенными. Соответственно, все транзакции с такими структурами - вне закона. Во-вторых, сама организация расчетов с казино достаточно сомнительная. Завести деньги можно либо через криптовалюту, либо через нелегальный процессинг. Причем оба этих способа вне рамок закона, так как расчеты в криптовалюте у нас запрещены, а нелегальный процессинг тем более. Но самая опасность заключается в выводе денег со счета казино, и именно на этой стадии большинство людей получают блокировки по 115-ФЗ или по 161-ФЗ. Здесь всему виной качество отправителей, и никто заранее не знает какую "грязь" казино отправит "счастливчику" на счет в банке. Такие переводы могут быть с карт дропа, либо от обмены криптовалюты, когда казино продает крипту на бирже и дает покупателю реквизиты игрока. Самое опасное, когда казино продает крипту треугольщикам, и человеку поступают ворованные деньги. Отправитель рублей жалуется в банк или МВД, что его развели мошенники, а получатель ловит блок по 161-ФЗ. В чем сложность реабилитации таких блокировок? Человек изначально совершает операции, нарушающие законодательство РФ, а в любом договоре с банком прописано, что в таких случаях банк имеет право заблокировать карту и доступ в личный кабинет. Плюс отягчающие обстоятельства в виде качества отправителей денег и происхождения этих средств. Один из таких игроков мне как-то написал, что это его право, играть или не играть. Да, это его право, но все почему то забывают, что помимо прав есть еще обязанности и иные ограничения. @tot115fz

Как бухгалтеру вести компании за рубежом, не выезжая из России? Присмотритесь к ОАЭ! Они давно стали магнитом для международного бизнеса. И он остро нуждается в бухгалтерах-международниках. А если не знаете, с чего начать, у нас есть решение — бесплатный вебинар: «ОАЭ — центр притяжения международного бизнеса и возможности фриланса для бухгалтеров». 23 сентября | 🕖 19:00 МСК | 💻 Онлайн 🔗 buh-uae.com Вы узнаете: — Какие навыки бухгалтера сейчас ценятся в Эмиратах; — Как устроена отчётность, VAT и корпоративный налог; — Где искать клиентов из ОАЭ, находясь в РФ; — Как наши ученики уже работают удалённо с Дубаем; Не ограничивайте себя локальными рамками — узнайте, как бухгалтер может зарабатывать в валюте. ➡️ Участие бесплатное, места ограничены: buh-uae.com Реклама. ИП Лобанова Юлия Ивановна. ИНН: 121502853948. Erid: 2VtzqwdW9d6

Нелегальный процессинг. Что это и как работает? Если у тебя реальный бизнес, и ты хочешь принимать платежи от населения, то предприниматель подключает в банке услугу эквайринга. Это может быть физический терминал, как в магазинах, либо интернет-эквайринг, когда на сайте клиент вводит реквизиты своей карты или сканирует QR-код. В таком случае деньги поступают на счет организации или ИП. Все легально и красиво. Средняя комиссия банка: 2–3 % А что делать нелегальным сервисам, вроде онлайн казино? Их никто не подключит к эквайрингу, так как деятельность таких организаций запрещена в стране. Здесь используется нелегальный процессинг для приема ставок. Комиссия этих сервисов около 12%. Как это работало раньше. Казино через свои сайты принимали платежи на карты дропов, где игроку для пополнения баланса предлагалось перевести нужную сумму на банковскую карту или по номеру телефона. Однако, из-за борьбы с дропами эта схема очень плохо себя чувствует. Живет она пока еще за счет переводов на карты граждан соседних республик, которых завозят целыми автобусами только лишь для оформления пластика. Как это работает сейчас? Можно выделить две основные рабочие схемы. 1️⃣ Подмена деятельности. ИП или организация делает сайт-витрину для банка, где представлена абсолютно легальная деятельность, например продажа товаров или услуг. Именно под этот сайт с белой деятельностью с банком заключается договор эквайринга. Естественно, на этот сайт никто из клиентов заходить не будет и не будет там ничего покупать. Казино вставляет форму оплаты на свой сайт и там принимает платежи по картам или QR-коду. Для банка все выглядит как реальная деятельность, а поступившие средства потом обналичиваются или выводятся в криптовалюту. 2️⃣ Дропы-самозанятые Банки стали очень пристально следить за операциями физических лиц и, при наличии множества переводов, блокируют счета, так как клиент не может внятно пояснить за что ему поступают деньги. Представители теневой экономики учли этот факт и оформляют на дропов самозанятость. На каждый входящий платеж выбивается чек и платится положенный налог в 4%. Если банк поинтересуется смыслом операций, то предоставляются чеки и квитанции об оплате налога, что делает деятельность клиента условно легальной и прозрачной. Все эти способы, конечно, на 100% не обеспечивают безопасную работу нелегального процессинга, ведь в банках тоже не дураки сидят, и достаточно неплохо умеют выявлять таких товарищей, блокируя счета и расторгая договора эквайринга. Одновременно, такие способы достаточно затратные в плане обслуживания, а новые методы борьбы с дропами требуют новых схем и новых затрат для нелегальных сервисов. Представители Росфинмониторинга неоднократно заявляли, что полностью победить это явление никто не сможет, а вот сделать его экономически невыгодным и дорогим – могут. Что, собственно, и делается, когда появляются новые законы, ужесточающие контроль и ответственность. @tot115fz

ЦБ обещает создать аналог платформы ЗСК, только для граждан. ЦБ поделит всех людей также на 3 уровня риска; низкий, средний, высокий. Заявляется, что данная мера позволит минимизировать необоснованные блокировки счетов. Клиенты из зеленой зоны должны будут чувствовать себя спокойно. Однако, технические параметры новой системы еще не разработаны, пока это все на уровне идеи. @tot115fz

ЦБ и фин разведка усиливают контроль за крупными взносами наличных Новая методичка от ЦБ рекомендует банкам усилить контроль за операциями внесения наличных: 1️⃣ Существенное увеличение доли наличных денежных средств, вносимых на счет организации или ИП по сравнению с обычной практикой использования таким клиентом своего счета. 2️⃣ Внесение на счет наличных денежных средств, источник происхождения которых вызывает подозрения. При выявлении таких операций Банки должны обращать внимание на следующие факторы: 1️⃣ Человек вносит наличные, сумма которых существенно превышает его среднемесячный доход. Например, если у клиента в банке открыт зарплатный проект. и он вносит сумму, в 10 раз превышающую его получку, то это повод заподозрить клиента. 2️⃣ Если банк оценил клиента, как высокорискового, и он вносит наличку для погашения кредита, а банк не располагает информацией об источнике происхождения таких средств. 3️⃣ Если на счет человека вносит наличку иное лицо, не являющееся его родственником. 4️⃣ Если человек меняет валюту, и банк сомневается в легальности источника происхождения средств. Когда банкиры выявят что-то подобное, то должны предпринять меры: 📌Поставить операции клиента на усиленный мониторинг. 📌Провести проверку, запросить документы об источниках происхождения средств. 📌Проверить в Интернете, является ли клиент государственным должностным лицом. 📌Если возникают подозрения, то банк должен отказать в операции по Закону 115-ФЗ. 📌Если банк провел операцию, то должен сообщить в Росфинмониторинг о подозрительной операции, но с особой пометкой «РИСКИ_НАЛИЧНЫЕ». 📌Если клиент – чиновник, то дополнительно указать соответствующий код. @tot115fz