Тот самый 115-ФЗ

Автор канала участвовал в написании статьи для федерального информационного портала "Объясняем.РФ".

Все расчеты в банковской системе осуществляются через счета. Карта — это электронное средство платежа, которое предоставляет удаленный доступ к счету клиента. При этом сам счет не блокируется и клиент может совершать операции при личном присутствии в офисе», — пояснил нам основатель юридической компании «Служба экономической безопасности 115-ФЗ» Сергей Юдаков.

Волшебная таблетка от ЗСК за 3 миллиона рублей. Именно столько один мой клиент отдал "решалам" за выход из красной зоны ЗСК. История была такая. Компания попала в красную зону ЗСК и некий персонаж из чата в Telegram предложил все решить, сославшись на связи в ЦБ. 〰️Нужно заплатить 3 млн рублей и поменять директора на "доверенное лицо". Далее ребятки откроют счет в "дружественном" банке, выведут деньги и снимут ЗСК. Как вы могли уже догадаться, что никаких денег клиент не получил, риск ЗСК остался красным. "Помощник" взял аванс, поменял директора, попытался украсть деньги со счетов, но не вышло и, изчез в тумане. А клиент потерял не только деньги, но и время, поскольку срок давности для оспаривания красной зоны ЗСК составляет всего пол года. 🚨 Ко мне он обратился, когда оставалось всего несколько дней до подачи документов в межведомственную комиссию. За такой срок качественно подготовить обращение нереально, даже если работать без сна и перерывов на обед. 💡 Друзья, мой вам совет. Не слушайте "решал со связями в ЦБ". Люди, которые заседают в межведомственной комиссии не будут рисковать своей карьерой и репутацией, а тем более предлагать свои услуги в Telegram чатах. @tot115fz

Банки просят ЦБ не штрафовать за нарушения того самого 115-ФЗ. Я ранее писал про резкую смену позиции ЦБ в части выявления операций обязательного контроля за сделками купли-продажи драгоценных металлов и камней. Фактически ЦБ вынудил банки «похоронить» двухмесячную подготовительную работу и буквально за два дня до вступления в силу поправок перестроить работу заново. На практике для многих банков это оказалось невозможно, так как необходимо существенно дорабатывать программное обеспечение и выделять дополнительные трудовые ресурсы. Одновременно, за нарушения нового контроля предусмотрены огромные штрафы, вплоть до отзыва лицензии. Ассоциация Российских Банков обратилась в ЦБ с просьбой о введении моратория на наказания за такие нарушения. Будем надеяться, что ЦБ прислушается к зову банкиров и примет послабления. Тем более, что практика введения моратория за нарушения того самого 115-ФЗ есть и показала свою эффективность. @tot115fz

С сегодняшнего дня вступают изменения в законодательство против мошенников. 1️⃣ Период охлаждения при выдаче кредитов. Кредиты на сумму от 50 до 200 тыс. рублей будут доступны через 4 часа после подписания договора. Кредиты свыше 200 тыс. рублей – через 48 часов. Это время специально отводится, чтобы человек мог отказаться от сделки, если она совершается под воздействием мошенников. 2️⃣ Правило второй руки. Человек сможет подключить доверенное лицо для подтверждения или отклонения операций (перевод, снятие наличных). На подтверждение операции будет отводиться 12 часов, а сам порядок и технические нюансы каждый банк будет определять самостоятельно. Даже если клиент решит отключить эту услугу, то изменения вступят в силу через 24 часа, чтобы также исключить вероятность, что человек убирает защиту под воздействием мошенников. 3️⃣ Следователи могут временно блокировать банковские счета. Теперь у правоохранительных органов появится дополнительный инструмент для расследования финансовых правонарушений. Следователи смогут временно ограничить доступ к средствам подозреваемого лица, если имеются основания считать, что деньги были получены незаконно. Если же суд впоследствии не подтвердит необходимость дальнейшего ареста счетов, либо вообще не примет решения по данному делу, ограничения будут сняты. Блокировка действует строго определенный период — максимум десять суток. Если суд вынесет отрицательное решение или вовсе откажется рассматривать дело, следствие обязано снять блокировки. Если никаких судебных решений или уведомлений от правоохранителей не последует, банк автоматически восстановит работу счёта. Однако важно понимать, что сама процедура временной блокировки счетов носит исключительно превентивный характер и не предусматривает передачи или конфискации денежных средств. Будут ли следователи злоупотреблять своим правом и блокировать счета без достаточных оснований покажет время. 4️⃣ Банки должны оценивать поведение клиента при снятии наличных через банкоматы и, при наличии подозрений ввести на 48 часов лимит на снятие до 50 тыс рублей в сутки. Более подробно этот механизм описывал ранее. 5️⃣ МФО должны проверять реквизиты для перечисления онлайн-займа на предмет их принадлежности к заемщику, чтобы исключить случаи мошеннических сделок с выплатой на третьих лиц. Для этого МФО может запросить сведения у банка, либо потребовать от клиента справку об открытых счетах. 6️⃣ Новые штрафы Штраф за передачу сим-карт третьим лицам: ✅Для физических лиц - до 50 тыс. руб. ✅Для ИП - до 100 тыс. руб.; ✅Для юридических лиц - до 200 тыс. руб. Исключение только для близких родственников - супруги, дети, родители, братья, сестры, бабушки, дедушки, внуки. @tot115fz

Как бизнесу быстро получить льготный кредит в 2025 году? Если предпринимателю заниматься этим одному, нужно пройти несколько сложных шагов: заранее подготовить «чистую» отчетность, разделять личные и бизнес-финансы, использовать поручительство как подстраховку и желательно иметь длительное обслуживание в банке-партнере. Но есть чит-код — TrustFlow. Это финансовый сервис, который предоставляет вам свое обеспечение. В результате, банк видит «чистую» заявку. Преимущества работы с TrustFlow: — лимит в 2–4 раза больше стандартного; — ставка и условия такие же, как по залоговому кредиту; — оформление без бесконечной бумажной волокиты; — а заявку рассматривают до 3 дней. Чтобы узнать лимит и условия, оставьте заявку по ссылке Реклама. ООО "МАСТЕР". ИНН 5504247447.

Пятничный юмор😄 Сбербанк раскрыл страшную тайну, что считает налоговую службу сомнительным контрагентом по 115-ФЗ и запрашивает документы с ними. @tot115fz

Отказали в займе? Готовьтесь к проверке карт: новые правила от ЦБ ЦБ опубликовал проект нового указания, согласно которому МФО станут полноправными участниками черного списка ЦБ по 161-ФЗ. С 01.09.2025 все МФО будут проверять клиентов на предмет нахождения в базе ЦБ по 161-ФЗ. А с 01.03.2026 станут сообщать в ЦБ об операциях без добровольного согласия клиента, совершенных при заключении договора потребительского займа без добровольного согласия клиента, а также информацию о договоре потребительского займа и (или) попытках заключения такого договора. Если клиент попадет в такую базу, то все финансовые организации имеют право заблокировать ему карты и доступ в личный кабинет. Напомним, что сейчас базу ЦБ пополняют финансовые организации и МВД. Новое указание дополняет перечень участников микрофинансовыми организациями. #161ФЗ @tot115fz

Что изменится в контроле банками за платежами юридических лиц и ИП? Завтра заканчивается действие Приказа РосФинМониторинга, который вводил новый вид обязательного контроля для банков. Если простыми словами, то банки с 29.08.2023 сообщали в РосФин о платежах клиентов – юр лиц и ИП, если те в течение года хоть раз получили деньги от государства (например, по гос контрактам), а расходная операция направлена на "плохого" контрагента, который имеет средний или высокий уровень риска ЗСК, и сумма операции превышает 5 млн рублей. Именно эта расходная операция и подлежала обязательному контролю. Так РосФинМониторинг контролировал возможные схемы по обналичиванию государственных денег. По Закону 115-ФЗ Росфин может вводить временные виды обязательного контроля максимум на 2 года и продление не предусмотрено. Однако, как показала практика с возвратным лизингом, Росфин может поменять формулировку и ввести такой же контроль отдельным приказом еще на 2 года. По моей информации так и будет с этим видом обязательного контроля. Новые критерии будут почти такими же, но изменятся сроки и сумма: получение денег от государств и, в течение 6 месяцев расходная операция на желтого или красного по ЗСК контрагента. Сумма контроля будет снижена с 5 млн до 1 млн рублей. Причем банки будут сообщать в Росфин не только на расход, но и на операцию по зачислению денег от государства. @tot115fz

Банки должны информировать клиента о причинах блокировки ЦБ в очередной раз выпустил письмо, в котором рекомендует банкам информировать клиентов и причинах блокировки счета по 161-ФЗ и 115-ФЗ. А также рекомендует банкам давать информацию о дальнейших действиях клиенту.

Предоставлять клиентам полную и достоверную информацию, в частности, на основании какого именно федерального закона (со ссылкой на конкретную норму) и (или) условия договора кредитной организацией принято соответствующее решение, а также о причинах его принятия, порядке дальнейших действий клиентов в объеме, достаточном для реализации ими права на представление пояснений, информации и (или) документов в целях защиты своих прав в соответствии с законодательством Российской Федерации и права на возможное обжалование принятого кредитной организацией решения.

Напомним, что это уже третье письмо ЦБ, где регулятор рекомендует банкам соблюдать законы и информировать клиентов о блокировках и порядке действий. Ранее были: 📌Информационное письмо Банка России от 5 июня 2024 г. № ИН-08-12/35 📌Методические рекомендации Банка России от 22.02.2019 N 5-МР @tot115fz

ЦБ установил признаки, по которым банк может ограничить клиенту право снимать наличные. С 01.09.2025 Банк должны оценивать поведение клиента при снятии наличных через банкоматы и, при наличии подозрений ввести на 48 часов лимит на снятие до 50 тыс рублей в сутки. ЦБ разработал критерии нетипичных действия клиента, которые должны повлечь установление такого ограничения. 1️⃣ Несоответствие характера или параметров запроса на снятие Запросы на снятие денег отличаются от привычных клиентских привычек: ✔️ Время суток операции необычно для конкретного клиента. ✔️ Место расположения банкомата отличается от обычных мест снятия. ✔️ Сумма запрашиваемых средств значительно превышает обычные запросы. ✔️ Частота запросов чрезмерно высока. 2️⃣ Задержка обработки запроса на снятие наличных Банкомат долго обрабатывает команду на получение наличных — это может указывать на технические проблемы или попытку взлома. 3️⃣ Измененный способ подачи запроса на снятие наличных Клиент внезапно начал пользоваться другим способом подачи запроса на снятие, отличным от ранее используемых методов. 4️⃣ Снятие наличных вскоре после поступления крупных сумм Наличные снимаются в течение 24 часов после пополнения счёта крупной суммой от 200 тыс рублей или досрочного закрытия депозита, либо при получении кредита. 5️⃣ Высокий уровень риска транзакции Банк получает сигнал от оператора платёжной системы о повышенном риске данной операции. 7️⃣ Подозрительные коммуникации Перед снятием обнаружены необычные звонки или сообщения (например, резкое увеличение числа входящих СМС). 7️⃣ Использование вредоносного ПО Определены следы наличия вирусов или иного опасного программного обеспечения на устройстве клиента. 8️⃣ Повторные неудачные попытки снятия Несколько попыток (5 и более) снять деньги подряд завершились отказом банка. Например, ошибками при вводе пин-кода. 9️⃣ Связь с базой нарушений Информация о клиенте совпадает с базой нарушителей информационных преступлений. Эти признаки должны помочь банкам оперативно реагировать на подозрительную активность и защищать интересы своих клиентов от мошеннических действий. В случае установлении ограничений банк должен проинформировать об этом клиента. Если клиент захочет снять деньги в период установления ограничений, то он может это сделать при личном присутствии в офисе банка, однако, банк имеет право запросить у клиент документы и сведений, обосновывающие источник происхождения денег и цели их расходования. @tot115fz

ЦБ досрочно получает приз по итогам года «Тот самый 115-ФЗ»! У меня есть традиция в конце года подводить итоги, в том числе по законодательным инициативам и правоприменению в рамках того самого 115-ФЗ. В этот раз победитель выявлен досрочно. Вряд ли кто сможет превзойти. Итак – победитель Центральный Банк, который за 2 дня до ввода нового и очень сложного обязательного контроля для банков резко меняет свою позицию по порядку выявления таких операций. Что за новый обязательный контроль? С 20.08.2025 банки должны сообщать в фин разведку на все операции ЮЛ и ИП свыше 1 млн рублей, если деятельность таких лиц связана с куплей-продажей драгоценных металлов или камней. Самый главный вопрос был у банков, как определить, что деятельность клиента связана с куплей продажей драгоценностей? Начиналось все хорошо. ЦБ за несколько месяцев выпускает письмо, где объясняет, что банки должны учитывать сведения о постановке в пробирной палате, данные о деятельности клиента, полученные при идентификации и самое главное – ОКВЭДы. Т. е., если хотя бы один из ОКВЭД может намекать на куплю-продажу драгоценных металлов или камней, то все операции этого клиента свыше 1 млн рублей должны подлежать контролю. Позиция ЦБ была услышана, и банки 2 месяца настраивали свои системы, собирали информацию, тратили деньги на доработки программ и так далее. В общем, работа кипела. Сегодня (за 2 дня до вступления в силу нового контроля) ЦБ выпускает письмо, где позиция резко меняется. Теперь банки должны следить за всеми операциями и документами клиента. Даже если платеж проводится на 1 рубль. Если банк в платежах или документах заподозрит, что имеет место быть сделка по купле-продаже драгоценных металлов или камней, то все последующие операции такого клиента на сумму свыше 1 млн рублей будут подлежать обязательному контролю. Причем суть этих дальнейших операций не важна, покупаете ли цемент, платите ли налоги. Не важно. Главный критерий контроля – если банк ранее вас заподозрил в проведении платежа, связанного куплей-продажей драгоценных металлов или камней. А что банки? Всю работу, которые банки проводили последние несколько месяцев можно выкинуть на помойку. И у банкиров есть 2 дня, чтобы полностью перестроить работу из-за резкой смены позиции регулятора. @tot115fz

История про селлера, который хотел быть честным, но получил блок по 115-ФЗ. Сейчас типичный портрет селлера на маркетплейсе – это ИП, который ведет закупки у поставщиков за наличку на рынках или за рубежом через так называемую систему КАРГО. Естественно, такие поставщики не дают никаких официальных закрывающих документов, так как сами закупают товар через «серые» схемы. Я много раз снимал блоки у селлеров, но новый клиент был особенным: он осуществлял все закупки у продавцов на рынках в безналичном порядке со счета компании. Да-да, все продавцы на рынках являются ИП и имеют счета в банках, но тут и скрывался основной подвох. Клиент обратился, когда ему заблокировал счет по 115-ФЗ уже второй банк, и он не понимал, почему и за что. Первое с чего я всегда начинаю – это выяснение причин блокировки. После анализа клиента был выявлен полный набор рисковых факторов: 1️⃣ Почти все поставщики – красные по ЗСК. Продавцы на рынках после получения безналичной оплаты сразу же бежали выводить эти деньги в кэш, за что и покраснели в системе ЗСК. 2️⃣ Сам клиент – желтый по ЗСК с типологией обналички через ИП. Всему виной продавцы, которые снимали всю выручку, поступившую от клиента. 3️⃣ Непрозрачность операций по хозяйственной деятельности. В итоге приняли решение заняться снятием ограничений в Альфа-банке, так как этот банк имеет отлаженную систему реабилитации, даже в отношении желтых по ЗСК (чего почти не встретишь на просторах российского банкинга). Что было сделано: 1️⃣ Клиенту даны рекомендации по исправлению бизнес-процессов и транзакционного поведения. 2️⃣ После корректировки бизнеса клиента связались с коллегами из Альфы с просьбой пересмотреть старый блок по 115-ФЗ. В этот же день специалисты из банка не просто пошли на встречу, но и прислали список документов и сведений для разблокировки. 📎 Лайфхак: у Альфы есть специальное подразделение, которое занимается выстраиванием диалога между фин мониторингом банка и клиентом. Вместе с клиентом быстро нашли общий язык с этим отделом, что очень помогло в дальнейшем. 3️⃣ За несколько дней мы собрали полный пакет документов, я подготовил письменное описание бизнеса, и обращение было направлено в банк. 5️⃣ После направления обращения коллеги из Альфы опять пошли на встречу и рассмотрели кейс в приоритетном порядке, и… на следующий день счет работал без ограничений. Какие выводы можно сделать бизнесу из этого случая? Одного желания работать честно недостаточно. Нужно проводить комплекс мероприятий по минимизации рисков блокировок по 115-ФЗ. И даже если вы получили блок и пожелтели в ЗСК, то всегда есть выход, пусть не быстрый, не легкий, но он есть. @tot115fz

Бухгалтеры, вы знали, что можно вести зарубежные компании на удаленке? Объединенные Арабские Эмираты давно стали магнитом для международного бизнеса. В ОАЭ сейчас острая нехватка специалистов по бухучёту — компании ищут бухгалтеров с международным подходом. А вы можете работать удалённо или даже переехать в Дубай — всё реально! Приглашаем вас на бесплатный вебинар: «ОАЭ — центр притяжения международного бизнеса и возможности фриланса для бухгалтеров». 📅 19 августа |Онлайн| 🕖 19:00 МСК 🔗 Регистрация: buh-uae.com Вы узнаете: — Как бухгалтеры зарабатывают в ОАЭ; — Какие знания востребованы в регионе; — Сколько платят за ведение международных компаний; — Как выйти на заказчиков из Эмиратов и других стран; Вебинар ведет эксперт - практик Юлия Лобанова, которая уже ведет клиентов в ОАЭ. Не ограничивайте себя локальными рамками — узнайте, как бухгалтер может зарабатывать в валюте. ➡️ Участие в вебинаре бесплатное, места ограничены: buh-uae.com Реклама. ИП Лобанова Юлия Ивановна. ИНН: 121502853948. Erid: 2VtzqukHiLH

Сегодня вступило в силу Положение Банка России № 860-П, которое обновило перечень подозрительных операций по Закону 115-ФЗ. Отличие от старого перечня я описывал еще на стадии проекта этого положения. @tot115fz

Дал экспертный комментарий для журнала "Упрощенка" (группа Актион). Как всегда, про тот самый 115-ФЗ.

Понедельник, дождь, пробки.🌧 Как приятно получить положительный отзыв клиента. Сняли блок со счета предпринимателя, который висел в банке почти год. Случай очень интересный, это селлер на маркетплейсе, который решил сломать систему и закупаться только безналично и официально. Немного позднее расскажу подробнее про этот случай.

Когда разблокировали счет по 115-ФЗ😀

Консультанты по 115-ФЗ в банках: есть ли польза? Сейчас многие банки вводят у себя консалтинговые сервисы по 115-ФЗ. Кто-то предоставляет услугу бесплатно, кто-то за относительно небольшую плату. Я всячески приветствую такие начинания, направленные на повышение грамотности бизнеса и населения. Однако, предпринимателям не стоит рассчитывать, что такие сервисы заменят профессиональных юристов по 115-ФЗ. Это как бесплатный адвокат. Да, он как бы есть, но знания, компетенция и мотивация сильно уступают профессиональным адвокатам с репутацией и именем. У банковских консультантов по 115-ФЗ можно получить ответы на базовые вопросы, но не более. Ко мне обращается много клиентов, которые пострадали от таких специалистов, когда пытались получить углубленный анализ. Поэтому не стоит питать иллюзий, что за бесплатно вы получите профессиональную помощь. Одновременно надо понимать, что банк не имеет право информировать клиентов о мерах и методах, по которым он работает при выявлении подозрительных операций или клиентов (ст. 4 Закона 115-ФЗ). На картинке живое тому доказательство. Банк заблокировал предпринимателя и предлагает закрыть счет с переводом остатка в другой банк. При этом прямо утверждает, что проблем не будет. 👤А теперь..., что же его ждет на самом деле. 1️⃣ С большой долей вероятности новый банк не примет такой платеж и вернет его обратно (так часто делают топовые розничные банки: Тбанк, Сбер, Альфа). 2️⃣ Если даже платеж зачислится, то с еще большей долей вероятности банк заблокирует счет и начнет проверку клиента с запросами на документы и пояснения. 3️⃣ Ну и вишенка на торте – заградительные комиссии у некоторых банков. Например, Модуль банк с радостью примет такой платеж, но возьмет 5% себе в карман, а если далее также откажет в сотрудничестве, то спишет еще 15%. Запомните, друзья. Бесплатный сыр только мышеловке. Профессиональная консультация и помощь не может быть бесплатной, массовой или дешевой. @tot115fz

С сегодняшнего дня можно создавать "компании-матрёшки". Компания-матрёшка - это, когда одна компания на 100% владеет другой компанией, которая в свою очередь владеет третьей, и так далее. Этот тип структуры собственности запретили в 90-х из-за спекулятивных схем по отмыванию денег, которые были распространены в те времена, когда Россия еще не готова была отслеживать бенефициаров бизнеса. Одновременно, законодательное ограничение на матрёшки быстро научились обходить. Достаточно ввести в долю еще одного участника, например, с 1%. И всё, никакой матрёшки нет. Обычно на такую долю вводили номиналов из числа доверенных лиц. Однако, сегодня налоговики и иные гос органы технически умеют раскрыть любые цепочки владений. Таким образом, новые правила позволят бизнесу создавть "дочек" и "внучек" без включения номинальных участников с 1% долями. @tot115fz

Сегодня вступают в силу поправки в ГК, запрещающие открывать банковские счета несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет без согласия родителей, усыновителей, попечителей. Новелла призвана бороться с дропами, среди которых подавляющее большинство - несовершеннолетние подростки. Мне очень часто пишут родители таких детей, когда узнают, что ребенку заблокировали все карты по 115-ФЗ или 161-ФЗ, или вызывают в полицию. Оказывается, что молодой человек, порой за несколько тысяч рублей, продал свою карту неизвестным лицам. Данные поправки помогут родителям держать на контроле финансы своих детей. @tot115fz