Финансы без романсов

Как изменить свою финансовую стратегию в 2023? Если у вас есть непогашенные кредиты или вы платите ипотеку, подумайте, что можно погасить досрочно. ❗️Например, если обязательства по всем кредитам превышают 30% семейного дохода в месяц, платёж лучше уменьшить. Но чем ближе срок окончания ипотеки, тем меньшую финансовую выгоду вы получите от досрочного погашения. В целом для любого кредита вначале полезно рассчитать, насколько меньше процентов вы заплатите, если погасите часть долга досрочно. Если это выгодно и у вас есть свободная сумма, можно сделать следующий шаг и рассчитать, какую общую финансовую пользу вы получите, если положите деньги на депозит, а через полгода направите их на погашение долга. Но если у вас нет резервного фонда, возможно, будет лучше направить деньги туда, а не на досрочное выполнение кредитных обязательств. Просчитайте все варианты развития событий и составьте наиболее комфортную для себя стратегию. #финплан

Осмысленная работа важнее высокой зарплаты Работа сильно влияет на психологическое благополучие современного человека. Бессмысленная работа или, точнее, восприятие ее таковой – один из главных факторов развития депрессии. И в таком случае высокая зарплата не поможет сохранить удовлетворенность жизнью. Работа со смыслом – это не только сфера медицины или благотворительность. Исследователи так описывают ее характеристики: возможность раскрыть свой потенциал, позитивный эффект на общество и возможность высокого продвижения по карьерной лестнице. ❗️Так что при выборе работы стоит обращать внимание не только на зарплату, но и на эти критерии: вполне возможно, что оффер с невысокой зарплатой в итоге сделает вас более счастливым. 90% американцев готовы пожертвовать 23% доходов, которые они заработают до конца жизни, лишь бы их работа имела смысл. В конечном счете осмысленная работа позитивно влияет не только на психическое, но и на физическое здоровье: по крайней мере, люди, которые считают свою работу осмысленной, реже берут больничный. #наука_денег

«Не доверяй никому: охота на криптокороля» Кратко: киношники добрались до мира цифровых валют. Год выпуска: 2022 Криптомультимиллионер Джерри Коттен погибает при загадочных обстоятельствах, вместе с тем пропадает 250 млн долларов. Инвесторы в шоке. Они считают, что это какой-то хитрый обман, пытаются разобраться и проводят собственное расследование. Которое приводит к неожиданным результатам. #культура_денег

Никогда не тратьте больше, чем зарабатываете ❗️В противном случае вы всегда будете рабом денег: придётся жить от зарплаты до зарплаты или даже брать в долг. Введите правило в день получки в первую очередь откладывать часть средств и оплачивать счета. И только потом планируйте, как потратить остальное. Старайтесь делать это каждый месяц. Постепенно у вас появится подушка безопасности и накопления на важные цели. #психология_денег

Как сохранить деньги, когда в стране кризис У любой финансовой цели всегда есть объект – что вы хотите получить, цена – сколько денег для этого нужно, и срок – когда это можно реализовать. А для достижения результата нужно учитывать ресурсы, которые есть в наличии, инструменты, которые могут пригодиться, и конечную цену, которая может измениться в будущем. В нестабильные времена все слагаемые этой «формулы» придётся пересмотреть. ✅ Во‑первых, следует трезво оценить, насколько в новой реальности вам нужен объект. Например, покупать недвижимость с использованием ипотеки в 2025 году довольно рискованное решение, потому что за последнее время ипотека стала практически недоступной, а снижение доходов – более вероятным. Но если есть подходящий объект с хорошей скидкой, то риск может быть оправдан. ✅ Во‑вторых, надо понять, можете ли вы себе позволить желаемое, как изменились ваши ресурсы и что происходит с финансовыми инструментами. Например, операции с зарубежными акциями и облигациями на фондовом рынке сейчас частично ограничены, а значит, получить выгоду от инвестиций стало сложнее. Поэтому стоит тщательно изучить личную финансовую ситуацию и, возможно, изменить цели на более доступные. #финплан

Крупный выигрыш в лотерею может принести счастье Существует стереотип: крупный выигрыш в лотерею – это в большей степени испытание, чем удача. Он появился из-за просочившихся в желтую прессу историй про внезапно разбогатевших участников лотерей, попавших в итоге в наркологические клиники, а также из-за противоречивых результатов исследований. Некоторые из них показывали, что у победителей лотерей резко ухудшается здоровье, повышается риск депрессии, а уровень счастья не меняется. Но все эти исследования проведены на единичных случаях и не подтверждаются, если смотреть на более крупные выборки. В Швеции отобрали 3362 победителей лотерей, выигравших от 100 тысяч до 2 млн долларов. Исследователи наблюдали за ними от 5 до 22 лет после выигрыша. На протяжении всего этого срока у них сохранялся высокий уровень счастья, удовлетворенности жизнью и психологического здоровья. Единственный показатель, который снижался со временем, – это удовлетворенность финансовым положением. Похожие выводы сделали исследователи в Германии: выигравшие значительные суммы люди, как правило, удовлетворены своей жизнью. #наука_денег

Строим здоровые отношения с деньгами Шаг 4: Не вознаграждайте себя покупками Финансовые решения часто зависят от настроения. Если нам плохо, мы покупаем что-то себе в утешение. Если мы добились чего-то, то вознаграждаем себя приятным приобретением. В итоге повод потратиться на что-то новое находится постоянно. ❗️Учитесь замечать такие триггеры и не делать из покупок поощрение. Останавливайте себя, почувствовав сиюминутное желание приобрести что-то. Напомните себе, что на вас просто влияет настроение. Отойдите от вещи, отвлекитесь на что-то другое, и, скорее всего, вы увидите, что на самом деле она вам не нужна. #психология_денег

Принимайте финансовые решения в "переломные" моменты Исследователи доказали их пользу, проведя эксперимент с рекламой. Они разместили в соцсетях два рекламных баннера для сайта, который помогает пожилым людям сдавать и снимать жилье. Оба были нацелены на людей в возрасте 64 лет, но использовали немного разный подход. На одном было написано: "Годы не стоят на месте. Вы готовы выйти на пенсию? Это легче, если делить жилье с кем-то". А на другом: "Вам сейчас 64, скоро будет 65. Вы готовы выйти на пенсию? Это легче, если делить жилье с кем-то". На второй баннер кликали в два раза чаще, и число зарегистрировавшихся на сайте тоже выросло. Дело в том, что он делает упор на переломный момент в жизни – выход на пенсию и связанные с ним перемены. В психологии это называется эффектом "чистого листа". В начале года, в понедельник или день рождения мотивация обычно возрастает, нам хочется действовать. ❗️Используйте этот эффект, чтобы достичь своих финансовых целей. Создайте в календаре событие на следующий день после вашего дня рождения. Выберите ту цель, которая в данный момент важнее всего. Например, открыть пенсионный вклад или выплатить долг по кредиту. Напоминание об этой цели в "переломный" момент поможет начать действовать. #финплан

Деньги лучше тратить на других Иногда желание миллиардеров отдать большую часть состояния на благотворительность может казаться странным, но исследования Гарвардской школы бизнеса показывают, что это помогает им увеличить уровень счастья. И это касается не только людей с очень высокими доходами. Известное исследование с участием 632 американцев показало, что те из них, кто тратил деньги на благотворительность или просто на других людей, оценивали свой уровень счастья выше. Чем больше было потрачено на эти цели, тем заметнее был результат. При этом размер суммы, потраченной на себя, не имел влияния на уровень счастья. Эффект может иметь даже единичная трата. В Университете Британской Колумбии группе студентов выдали разные – не очень большие – суммы и поручили потратить их на себя или на других до конца дня. Вечером студентов протестировали. Те, кто все деньги потратил на других, находились в лучшем настроении. Причем от размера потраченной суммы это не зависело. Почему траты на других так позитивно влияют на нас? Когда мы жертвуем деньги, в мозге активируются полосатое тело и орбитофронтальная кора – эти же области работают, когда мы получаем вознаграждение. Эти зоны активируются и в тех случаях, когда деньги переводятся на благотворительность в обязательном порядке, например вместе с налогами, и когда это личный выбор. Но во втором случае активность зон существенно больше. Психологи объясняют это так: когда мы проявляем искреннюю заботу о других, мы убеждаемся, что можем сделать мир лучше. Ощущение, что мы можем контролировать ситуацию и влиять на нее, улучшает наше эмоциональное состояние. #наука_денег

Привлеките к экономии будущего себя Обычно мы воспринимаем себя в настоящем и себя в будущем как двух разных людей. Причём у нас более оптимистичные прогнозы по поводу своей будущей версии. Мы верим, что именно она начнёт заниматься спортом и откладывать на пенсию, а нам пока можно не беспокоиться. Но вы в будущем – это всё тот же вы, а откладывать нужно уже сейчас. Исследователи пришли к выводу, что это даётся проще, если мы принимаем решение заранее. Они опросили две группы людей: одних – до того, как те получили налоговый вычет, а других – после. Всем задали вопрос, какой процент от суммы они готовы отложить. В обоих случаях участники брали на себя обязательства, от которых нельзя отказаться. Они знали, что обещанная сумма поступит на их накопительный счёт. Оказалось, те, кто только ожидает вычет, готовы отложить примерно 27% от общей суммы. А те, кто уже получил деньги, – всего 17%. Довольно большая разница. Дело в том, что первая группа отвечала, думая о будущей версии себя. Естественно, им казалось, что когда-нибудь потом они будут ответственнее и экономнее. Используйте этот принцип себе на пользу. Решите, сколько вы отложите, не после получения зарплаты, а заранее. Например, установите в банковском приложении процент, который автоматически будет переводиться на ваш накопительный счёт. И относитесь к этому как к обязательству, от которого нельзя отказаться. Потому что от этого во многом зависит ваше будущее. #финплан

Для счастья важнее экономить время, чем деньги Несколько лет назад в Канаде провели эксперимент с участием 60 работающих взрослых. Каждому из них выдали 80 $. Половину суммы надо было потратить на то, чтобы сэкономить себе время, например заказать доставку обеда вместо того, чтобы готовить самостоятельно, а другую половину – на любую материальную вещь. Оказалось, что в те выходные, когда респонденты экономили время, их настроение было значительно лучше. Ученые объясняют это снижением давления времени, ведь нехватка времени – распространенный фактор стресса. Но, как видно из опросов, очень немногие это осознают. Те же исследователи выяснили, что лишь 2% респондентов предпочли бы потратить 40 $ на экономию времени, остальные хотели купить что-то материальное. О психологической ценности сэкономленного времени говорят и более крупные исследования. В 2017 году ученые опросили 6 тысяч человек из разных стран. Им задавали вопросы о том, насколько они удовлетворены жизнью и есть ли у них статьи расходов на экономию времени. Оказалось, что те, кто заказывал на дом готовую еду, нанимал клинеров и пользовался другими услугами для экономии времени, ощущали себя более счастливыми. Важная деталь: этот вывод справедлив не только для богатых людей, но и для тех, чьи доходы ниже среднего. #наука_денег

Сокращайте небольшие, но регулярные траты Исследователи из Common Cents Labs провели несколько опросов, чтобы понять, о каких тратах люди жалеют чаще всего. На первом месте оказалось питание вне дома. Кофе и перекусы на ходу за месяц складываются в приличную сумму, которую можно было бы отложить или потратить на что-то более важное. Возможно, вы совсем не пьёте кофе, но и у вас наверняка есть траты, о которых вы жалеете. Определите их. Затем измените что-то в своём окружении, чтобы совершать эти покупки было сложнее. Например, уберите данные банковской карты с тех сайтов, где тратите лишнее. Если в приложении можно сделать заказ без карты, удалите его с телефона. Также можно установить для себя лимит. Например, в месяц только пять раз проехать на такси. #финплан

Лучше тратить на опыт и общение, чем на материальные вещи Гедонистическая адаптация – психологический феномен, из-за которого люди привыкают к новому уровню комфорта и перестают его ценить. Если вы купили новый гаджет, как правило, довольно скоро радость обладания им угаснет. Исследования показывают, что деньги, которые тратятся на новые впечатления, приносят гораздо больше радости. Работает эффект ретроспективного удовольствия – когда воспоминания о событии повышают настроение и уровень удовлетворенности жизнью. Траты при этом могут быть разного размера – путевка на море или билеты в кино: главное, чтобы новый опыт приносил удовольствие или подкреплял позитивные представления человека о собственной личности. ❗️Особенно стоит тратиться на новый опыт, который можно разделить с родными или друзьями: походы с ними в рестораны, на выставки и в другие места заставят наши эволюционные механизмы работать на позитивный настрой. Люди – социальные существа, на протяжении почти всей истории человечества хорошие связи с другими увеличивали шансы выжить. Сегодня одиночество не несет угрозы выживанию, но по-прежнему все действия, которые помогают нам улучшить контакты с другими, приносят больше всего счастья. Правда, из этих правил есть важное исключение. Людям с низким достатком – в США это ниже 2500 $ на домохозяйство в месяц – все же большее удовлетворение приносят материальные покупки. Большинство таких респондентов предпочли бы получить телевизор или новую пару обуви, а не бесплатную поездку на выходные. Так что в новый опыт имеет смысл вкладываться, только когда удовлетворены базовые потребности. #наука_денег

«Айкан: неутомимый миллиардер» Год выпуска: 2022 Документальный фильм об американском финансисте Карле Айкане. Известного предпринимателя часто называют одиноким волком с Уолл-Стрит. Он прославился как опытный стратег и неуступчивый переговорщик. Кино состоит из бесед с родными и коллегами, благодаря которым личность миллиардера раскрывается с неожиданной стороны. #культура_денег

Строим здоровые отношения с деньгами Шаг 1: Выявите свои финансовые сценарии Обычно мы следуем им неосознанно. Чтобы изменить эти сценарии, нужно сознательно вытащить их на свет. Иначе они продолжат влиять на ваши поступки без вашего ведома. Вот что стоит предпринять. ✅ Поспрашивайте родственников. В каждой семье есть своя история о деньгах, а сценарии часто «наследуются». Скорее всего, поговорив с близкими, вы заметите общие тенденции. Обратите внимание на повторяющиеся фразы в рассказах (например, «Деньги нужно копить, а не тратить», «Счастье за деньги не купишь», «Деньги – это свобода»). Подумайте, какие из них вы и сами бы повторили. ✅ Проанализируйте свой опыт. Какое у вас самое радостное воспоминание, связанное с деньгами? Какое самое болезненное? Самое раннее? Какие финансовые уроки вы усвоили в детстве? Ответы на эти вопросы многое прояснят: вы увидите, как складывался ваш сценарий и как он влиял на ваши решения. Допустим, вы с детства видели, что от денег одни неприятности: из-за них ссорятся, совершают преступления. В таком случае мог сложиться сценарий избегания. #психология_денег

Планируйте бюджет на неделю, а не на месяц В 2017 году экономисты провели исследование среди людей, получающих дотации на питание. Участников разделили на две группы: одним показывали сумму пособия на месяц, другим – на неделю. Оказалось, что вторые лучше планируют расходы. Хотя сумма дотации не менялась, денег им хватало на более долгий срок. Людям помогла простая перемена контекста. Обычно продовольственные пособия начисляются раз в месяц. Возникает ложное чувство безопасности: кажется, что денег много. Из-за этого очень легко потратить их неразумно, а к концу месяца ограничивать себя во всём. Мы все подвержены такой ошибке мышления в день зарплаты. Чтобы избежать её, попробуйте разделить месячный доход на недели. Так проще планировать расходы. #финплан

Сбережения делают нас счастливее Есть две крайности: жить сегодняшним днем и тратить деньги на удовольствия или откладывать и периодически отказывать себе в приятном. Казалось бы, в первом случае шансов на позитивный настрой больше, но статистика говорит об обратном. Исследователи опросили 585 клиентов британского банка о том, насколько они удовлетворены своей жизнью. Оказалось, что наличие приличной суммы на счете гораздо важнее для этой удовлетворенности, чем высокая зарплата сама по себе. Клиенты с высокой зарплатой, которые при этом тратили деньги, а не сберегали, были менее счастливы. Как полагают ученые, дело в свободном доступе к деньгам: мысль о том, что деньги есть в любой момент и для того, чтобы их получить, не надо обращаться за кредитом или продавать машину, освобождает от тревоги. ❗️Чем большая сумма у вас отложена, тем лучше для вашего мироощущения. Хотя даже небольшие суммы улучшат ситуацию. Американское исследование с 12 тысячами участников показало, что даже отложенные 500 $ повышают уровень удовлетворенности жизнью на 15% по сравнению с ситуацией, когда сбережений нет вообще. #наука_денег

Что мешает здоровому отношению к финансам Отношение к деньгам зарождается в детстве, именно тогда у нас складываются «финансовые сценарии». Это убеждения о средствах, которые в дальнейшем руководят нашими экономическими решениями. Они формируются благодаря личному опыту, семейным рассказам и установкам родителей. Причём чаще всего мы их даже не замечаем. Некоторые сценарии становятся причиной низкого дохода в течение жизни. Особенно сценарии избегания («Деньги развращают», «Любовь к деньгам – корень всех зол», «Честные люди о деньгах не думают»), обожествления («Деньги решают всё», «Деньги сделают меня счастливым», «Денег много не бывает») и статусности («Успех определяется по тому, сколько ты зарабатываешь», «Покупать нужно только лучшее», «Не все заслуживают быть богатыми»). Все они соотносятся с печальными финансовыми последствиями. Например, люди со сценарием избегания отказываются от потенциально выгодных предложений, бессознательно стараются избавиться от денег (потратив или пожертвовав их), только чтобы их не контролировать. Люди со сценарием обожествления денег склонны к неоправданным финансовым рискам, желанию заработать как можно больше (например, с помощью азартных игр или постоянной работы). Они хотят много покупать и часто накапливают долги. Те же, кто считает деньги показателем статуса, постоянно сравнивают себя с другими. Они стараются не отставать от успешных людей и много тратят на дорогие вещи. Общественное мнение тоже влияет на восприятие денег. Иногда оно создаёт ощущение, что в определённой сфере деятельности невозможно добиться финансового благополучия. ❗️Если вы привыкли слышать, что все представители вашей профессии получают очень мало, у вас развивается мышление дефицита. Многие замечают то, чего у них нет, и завидуют другим. Привыкают думать, что в их положении добиться чего-то лучшего просто невозможно. Мышление дефицита влияет на все решения, которые мы принимаем. Люди перестают верить в возможность перемен и мечтать. Не ищут новых возможностей или отказываются от них. #психология_денег

Негативные финансовые установки Установки – это идеи, которые определяют наше поведение. На их формирование влияют собственный опыт, родители и окружение, телевизор и литература – буквально всё что угодно. Они позволяют в определённых ситуациях быстро принимать решения по шаблонам. Но иногда убеждения формируются неправильно или устаревают, а потому не работают и только всё портят. У вас такие установки тоже могут быть. Например: • «Не жили хорошо, нечего и начинать» – мешает вам хотя бы попробовать стать более состоятельным и подкрепляет уверенность, что всё равно не получится. • «Легко пришли, легко ушли» – заставляет вас избавляться от денег, которые дались вам без тяжкого труда. Хотя их можно было бы положить в копилку. • «Художник должен быть голодным» – наводит страх, что сытая жизнь и прочее «мещанство» будут мешать духовному развитию. Список можно продолжать, но особенного смысла в этом нет. Обычно негативные установки не так просто выловить, так что одним чтением тут не отделаешься. Гораздо полезнее научиться слышать, как внутри вас (возможно, голосом ваших родителей) звучит нечто, что вам мешает изменить финансовые привычки. #финплан

Уровень счастья вероятно зависит от источника денег Пока не хватает исследований, чтобы утверждать это наверняка, но уже есть работы, показывающие, что источник дохода важен для самоощущения. Исследование с участием 4 тысяч миллионеров показало, что более счастливы те из них, кто самостоятельно заработал состояние, а не получил его в наследство или благодаря браку. Эксперименты психолога Арбера Тасими показали, что доллар, полученный от хорошего парня, ценится выше, чем доллар, участвовавший в сомнительных операциях, – причем к подобным оценкам склонны даже пятилетние дети. ❗️Более того, моральная оценка денег приводит к разному поведению: деньги, полученные честным путем, подталкивают людей к щедрым и справедливым поступкам, а «грязные» деньги – ровно наоборот. Большинство людей предпочли бы получать кристально чистый доход, но если сумма становится слишком привлекательной или если окружение часто позволяет себе лишнего, многие готовы на сделку с совестью. В таком случае мозг запускает реакции в префронтальной коре, которые позволяют рационализировать самый нерациональный выбор. Но несмотря на большие усилия, вряд ли эти деньги принесут человеку столько же удовольствия, сколько принесли бы заработанные честно или этично. #наука_денег